5 claves para entender qué es una tarjeta revolving
Para entender qué es una tarjeta revolving es importante prestar atención a cómo funciona la devolución de lo gastado y el pago de intereses
Todos los consumidores conocen las tarjetas de crédito y de débito, así como la diferencia entre ambas, pero en los últimos años se ha popularizado un tipo específico de tarjeta de crédito que ha llevado a muchas personas a preguntarse ¿qué es una tarjeta revolving y en qué se diferencia de una tarjeta de crédito ordinaria?
La tarjeta revolving es un producto financiero más complejo que la tarjeta de crédito de toda la vida. ¿Por qué?
- La forma en la que se abona el dinero gastado con la tarjeta.
- El cálculo de los intereses de las deudas.
En este artículo, vamos a explicar qué es una tarjeta revolving, cuáles son sus beneficios y, sobre todo, por qué se encuentran en el ojo del huracán y pueden llegar a ser calificadas como usurarias por los tribunales.
Qué es una tarjeta revolving y por qué se ha vuelto popular
El uso de las tarjetas revolving se ha popularizado en los últimos años porque este tipo de tarjeta de crédito ofrece a los consumidores la posibilidad de endeudarse y aplazar el pago de la deuda que adquieren. Hasta el punto de que el listado de tarjetas revolving comercializadas en nuestro país está conformado por cientos de productos de este tipo.
Para entender qué es una tarjeta revolving es importante comprender que el gran factor diferencial de este producto es la forma en la que se amortizan las deudas adquiridas. Básicamente, existen dos alternativas:
- Pagar un porcentaje del saldo que se debe.
- Abonar una cuota fija mensual a la entidad que concedió la tarjeta revolving.
En ambos casos, el consumidor debe pagar intereses, como si se tratase de un préstamo bancario o de una hipoteca, así como las correspondientes comisiones. Mientras que su gran ventaja es que se puede dilatar el pago de la deuda y establecer cuotas extraordinariamente bajas para ir abonándola.
Además, debemos tener en cuenta que el crédito de la tarjeta revolving evoluciona en función de los gastos que se realizan con ella, pero también de las cuotas o pagos que se llevan a cabo para devolver lo gastado.
Tarjeta revolving vs. Tarjeta de crédito «normal»
La mejor forma de entender qué es una tarjeta revolving es compararla con una tarjeta de crédito ordinaria. Las principales diferencias entre ambas son:
- La forma de pago. En las tarjetas de crédito comunes se puede optar por devolver lo gastado con la tarjeta a final de mes. En cambio, en las revolving las deudas se aplazan. A priori, puede sonar interesante para las personas que carecen de ingresos en el corto plazo, pero el aplazamiento puede provocar la eternización de las deudas y que el consumidor se endeude sin darse cuenta.
- Los intereses. Las tarjetas de crédito ordinarias no tienen intereses o son bajos. Mientras que las tarjetas revolving presentan intereses elevados que, unidos al aplazamiento del pago, provoca cuantiosos costes para el consumidor.
- El límite de crédito. El límite de crédito de las revolving no está asociado a una cuenta bancaria, sino que la entidad establece un tope de gasto, casi como si se tratase de microcrédito. Por ejemplo, 6.000 euros.
- La evolución de crédito. Precisamente, para entender qué es una tarjeta revolving es importante tener en cuenta que su evolución es compleja, ya que se regenera en función de los pagos que se van realizando.
- La complejidad. Las tarjetas de crédito clásicas son fáciles de comprender, en cambio, el aplazamiento de la deuda, su pago a través de cuotas o porcentajes y la acumulación de intereses dificulta la comprensión de las tarjetas revolving.
Resulta evidente que, para las entidades bancarias, resulta más atractivo comercializar las tarjetas revolving que las tarjetas de crédito ordinarias. Tal es así que ya se han presentado casos ante los juzgados en los que los consumidores denuncian que las entidades bancarias no les ofrecieron una alternativa a las tarjeta revolving.
En este sentido, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), resolverá en los próximos meses una cuestión prejudicial en la que deberá determinar si es legal esta práctica o si, por el contrario, resulta abusiva.
Deudas infinitas: Una bola de nieve puede convertirse en un alud
A priori, una de las principales virtudes de las tarjetas revolving es que dejan margen de maniobra a los consumidores para devolver los pagos que han realizado con ellas o el dinero que han extraído. Este margen se traduce en dos aspectos:
- El tiempo.
- La cantidad que se debe devolver en cada plazo.
Sin embargo, esto trae consigo un riesgo que puede pasar desapercibido: la eternización de las deudas. ¿Por qué? Muchas veces, las cuotas que se fijan para devolver lo gastado son extraordinariamente bajas. De tal manera que jamás se llega a devolver nunca en su totalidad el importe de los pagos que se han realizado. Además, como con cada devolución se modifica el saldo disponible, los consumidores pueden seguir gastando ad infinitum.
Esta operativa se vuelve más peligrosa si tenemos en cuenta que las tarjetas revolving presentan TAE que, en los casos más extremos, se aproximan al 30%. Así, cuanto más tiempo se alargue el endeudamiento, mayores intereses se estarán abonando.
Intereses usurarios
Precisamente, un aspecto esencial para entender qué es una tarjeta revolving son sus intereses. ¿Por qué? Habitualmente, incluyen tipos de interés muy por encima de los que ofrecen los productos financieros tradicionales como los préstamos bancarios. Como indicamos en el apartado anterior de esta guía sobre qué es una tarjeta revolving, los intereses en estos productos han llegado a rondar el 30%.
Como consecuencia de ello, miles de consumidores reclamaron ante la Justicia que los intereses pactados en el contrato de las tarjetas revolving eran abusivos, al igual que también se ha llevado a los tribunales los intereses abusivos en préstamos personales o las hipotecas IRPH.
Finalmente, en 2023, el Tribunal Supremo resolvió que deberían ser considerados usurarios aquellos intereses que superen en 6 puntos los tipos medios del mercado.
Si partimos de la base de que los intereses medios en el mercado de estos productos se mueven en torno al 20%, las tarjetas revolving con tipos a partir del 26% deberían considerarse usurarias. ¿Por qué? No superarían el test de usura, de acuerdo a lo establecido por el TS.
Salta a la vista que, aún cuando los intereses no se consideren usurarios, siguen siendo extraordinariamente elevados. De ahí que para comprender qué es una tarjeta revolving sea necesario ser conscientes de que se trata de un producto financiero que reporta beneficios a los consumidores, pero que si no se emplea con sentido común puede generar grandes deudas.
¿Pueden ser nulas las tarjetas revolving?
A la luz de la doctrina del TS, resulta evidente que las tarjetas revolving pueden ser declaradas nulas en sede judicial. Y no solo porque el contrato estipule intereses usurarios, sino también por falta de transparencia o porque el sistema para abonar las deudas es abusivo.
Así, además de todas las sentencias que han anulada las tarjetas revolving que no superan el test de usura, nos podemos encontrar también que los tribunales han declarado como nulas tarjetas que:
- Fueron contratadas en una situación de falta de transparencia por parte de la entidad bancaria que no informó al cliente de manera debida sobre cómo funciona el producto para que este fuese consciente de los costes que tendría que asumir.
- Cuyo sistema para amortizar el dinero consumido es abusivo.
- Incluyen comisiones abusivas.
Al reflexionar sobre qué es una tarjeta revolving, debemos tener en cuenta que no se trata de un producto financiero ilegal per se, sino que algunas de sus cláusulas pueden ser nulas y, además, puede adolecer de falta de transparencia, tanto en su contratación, como durante su vigencia.
Obtener la devolución de los intereses
Tan importante como comprender qué es una tarjeta revolving es resolver una duda que se pueden estar haciendo muchos consumidores que contrataron tarjetas abusivas u opacas: ¿Cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?
En primer lugar, es de vital importancia que un consumidor que ha contratado una revolving sin tener claro en qué consistía este producto y se encuentra con que su deuda jamás termina de abonarse y, a la vez, tiene que afrontar cuantiosos intereses, acuda a un abogado especializado en Derecho Bancario. ¿Por qué?
Este tipo de jurista podrá analizar la letra pequeña del contrato de su tarjeta y evaluar la información ofrecida por la entidad bancaria durante el proceso de contratación y a lo largo de la vida útil del producto.
Tras esta investigación, podrá diseñar una estrategia legal para defender los intereses del consumidor y conseguir la nulidad de las cláusulas abusivas.
Debemos hacer hincapié en esta guía sobre qué es una tarjeta revolving, que numerosas sentencias han reconocido a los consumidores el derecho a que las entidades bancarias les devolvieran los intereses, las comisiones y los seguros que pagaron al usar tarjetas revolving abusivas. Estas cifras pueden llegar a resultar elevadas y suponen una enorme ayuda para los ciudadanos que se encuentran en complejas situaciones de endeudamiento.
En definitiva, resulta imprescindible que un consumidor comprenda qué es una tarjeta revolving, cuáles son sus características y qué riesgos presenta antes de contratar una. En los casos en los que los ciudadanos adquirieron esta clase de tarjeta de crédito sin entender del todo qué es una tarjeta revolving y cómo funciona, pueden acudir a los tribunales si consideran que se trata de un producto abusivo, ya sea por sus intereses usurarios, su opacidad o presentar comisiones y un sistema de amortización abusivo.
