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Para saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving debo tener en cuenta qué gastos pueden ser recuperables si el contrato es anulado
Si hay un producto financiero que se ha popularizado a gran velocidad en los últimos años ese es la tarjeta revolving. Y, posiblemente, ningún otro ha sido tan polémico. Pero, ¿qué es una tarjeta revolving?
Es un tipo de tarjeta de crédito que permite a la persona que la contrata realizar gastos con ella y devolverlos en cómodos plazos: ya sea pagando cuotas mensuales fijas de bajos importes o abonando un porcentaje de la deuda adquirida. Sin embargo, el proceso de amortización resulta complejo de entender, las cuotas que se pagan para amortizar los gastos pueden ser tan pequeñas que la deuda se eternice y los intereses de este producto son muy elevados, rondando el 20%.
Por eso, en los últimos años muchos consumidores han denunciado ante la Justicia algunos de los productos del listado de tarjetas revolving de nuestro país ya fuera por su opacidad o por la inclusión de cláusulas abusivas. De ahí que muchas personas se hayan hecho la misma pregunta: si reclamo, ¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?
En primer lugar debemos señalar que no existe una respuesta única y que para saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving es necesario listar qué gastos realizados pueden ser recuperables en caso de que un contrato sea declarado nulo.
A continuación, vamos a desgranar las claves que es necesario conocer para responder a la pregunta sobre la que gira este artículo: ¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?
Step by step. La nulidad del contrato de la tarjeta revolving
Aunque saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving es crítico para decidir emprender acciones judiciales, no es menos relevante conocer de antemano cómo es el proceso que hay que seguir.
En este sentido, es fundamental tener en cuenta que se debe reclamar la nulidad del contrato de la tarjeta revolving. ¿Por qué puede ser nulo dicho contrato?
- Opacidad. Durante años, muchas entidades bancarias comercializaron y gestionar las tarjetas revolving de manera poco transparente, sin informar debidamente a los clientes sobre el funcionamiento del producto, la forma de amortizar las deudas o los intereses.
- Intereses usurarios. Suponen la principal causa de nulidad de una tarjeta revolving. El Tribunal Supremo dictaminó en 2023 que los intereses de una tarjeta son abusivos si superan en 6 puntos al tipo de intereses medios del mercado que, como señalamos antes, ronda el 20%. Como consecuencia de ello, diversos juzgados españoles han anulado contratos que incluían cláusulas que establecían intereses próximos al 30% y, por ende, usurarios.
- Sistema de amortización de la deuda y comisiones abusivas.
- Falta de alternativa. Actualmente, el TJUE tiene sobre la mesa una cuestión prejudicial presentada por un juzgado español que pide al Tribunal de Luxemburgo que aclare si puede ser una práctica abusiva que anule el contrato el hecho de que un banco no le ofreciese a un cliente un producto financiero alternativo a la tarjeta revolving, como vendría a ser una tarjeta de crédito ordinaria en la que se devuelve lo gastado al finalizar el mes.
Además de saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving, es importante conocer el procedimiento a seguir y que se asemeja al de otras reclamaciones como la recuperación de los intereses abusivos en préstamos personales o en las hipotecas IRPH:
- Acudir a un jurista especializado en Derecho Bancario.
- Presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad bancaria a la que se le contrató la tarjeta revolving.
- En caso de que el banco rechace la reclamación, se puede presentar ante el Banco de España.
- Agotadas las vías extrajudiciales, llegar el momento de acudir a la Justicia. Se puede presentar una demanda para reclamar la nulidad de los contratos abusivos o usurarios.
Una vez que se logra la declaración de nulidad, ya llega el momento de saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving.
Gastos que el cliente puede recuperar: Intereses, comisiones y seguros
La Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, un texto legal que lleva casi 120 años en vigor en nuestro país, establece que si un contrato es declarado como usurario, el contratante tiene derecho a que le reembolsen lo que abonó de más sin contar la deuda.
Por eso, si te preguntas «¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?». Debes tener en cuenta que hay cuatro conceptos fundamentales que pueden recuperarse en su totalidad si se logra la nulidad del contrato:
- Intereses. Como señalamos antes, los intereses usurarios son el principal motivo para reclamar la nulidad de un contrato de tarjeta revolving. El TS estableció que para que una tarjeta superarse el test de usura no podía contemplar intereses que estuviesen 6 puntos por encima de los del mercado para este producto.
- Intereses de demora. No son lo mismo los intereses remuneratorios que los intereses de demora. Los segundos se generan cuando una persona incumple los plazos de pago de sus deudas. Algunas sentencias sobre tarjetas revolving han dictaminado que no solo los intereses remuneratorios eran usurarios, sino que los intereses de demora eran, también, abusivos. Y, por ende, debían ser devueltos al cliente.
- Comisiones. Como sucede con todos los productos financieros, las tarjetas revolving están sometidas a comisiones. Si se declara la nulidad del contrato, se tiene derecho a recuperar su importe.
- Seguros. Al igual que sucede con las hipotecas, las entidades bancarias obligan, a veces, a los clientes que desean adquirir una tarjeta revolving a contratar un seguro (por ejemplo, de vida). Las cuotas pagadas del seguro también se pueden recuperar.
Gastos que el cliente debe asumir: el abono de la deuda
Como consecuencia de lo que venimos de exponer, si te preguntas «¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?» debes sumar el dinero que has gastado en los conceptos que venimos de señalar, pero no debes incluir en la suma el importe de la deuda que has adquirido con la entidad bancaria.
¿Por qué? Los tribunales no declaran la nulidad de la deuda, sino de las cláusulas del contrato que fueron abusivas. Por ello, las personas que tuvieron tarjetas revolving en el pasado no pueden recuperar el dinero que la entidad bancaria les prestó, pero sí el importe de lo que pagaron a partir de dicha cifra.
¿Cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving si aún no he pagado mi deuda?
¿Qué pasa con las personas que reclaman la nulidad de una tarjeta revolving sin haber saldado aún sus deudas con las entidades bancarias? ¿Pueden verse liberadas de abonarlas? En los casos en que no se hayan amortizado aún los pagos realizados con la tarjeta, los ciudadanos estarán igualmente obligados a devolver a los bancos todo el dinero que les prestaron, aunque el contrato sea declarado nulo.
Si te encuentras en esta situación y te estás preguntando «¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?» debes tener en cuenta que al importe de tu deuda se le restarán todos los intereses, comisiones y seguros que has pagado con anterioridad. Además, dejarás de estar obligado a abonarlos en el futuro.
Por lo tanto, en ambos casos, el contratante de la tarjeta solo está obligado a devolver el dinero que gastó con ella.
¿Qué necesito para saber cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?
Para dictaminar con precisión a cuánto asciende el importe de la devolución se necesitan disponer de dos fuentes de información críticas:
- Los recibos de todo lo que se ha pagado hasta la nulidad del contrato: intereses, comisiones, seguros…
- El contrato de la tarjeta, puesto que en sus cláusulas se establece las características del producto: intereses, mecanismo para pagar los plazos de la deuda…
Dada la complejidad de este producto y, sobre todo, de su mecanismo de amortización de la deuda, puede resultar una tarea compleja, sobre todo a la hora de aplicar los intereses. Por eso, es recomendable que, dese la primera fase, incluso antes de que te preguntas «¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?», recopiles toda la información y documentación sobre tu contrato y se la envíes a un abogado especializado en Derecho Bancario que pueda estudiar tu caso concreto y te dé una estimación profesional sobre el importe de dinero recuperable.
En definitiva, si deseas saber «¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?» debes tener en cuenta todos los gastos que has asumido vinculados a dicha tarjeta que no sean el importe de la deuda en sí mismo: intereses, intereses de demora, comisiones y gastos de operaciones, seguros…
Asimismo, debes tener en cuenta que los honorarios de los abogados especializados en la denuncia de tarjetas revolving abusivas corren a cargo del dinero recuperado, al que se le aplica un porcentaje que se quedan los juristas. De tal forma que no tienes que sufragar de tu propio bolsillo los servicios de asesoramiento y litigación del letrado que estudie y dirija tu caso.
