Intereses abusivos en préstamos personales. ¿Se pueden reclamar?

Es posible reclamar la nulidad de los contratos con condiciones usurarias y recuperar los intereses abusivos en préstamos personales

Desde hace muchos siglos, se ha intentado reprimir la usura en el seno de la sociedad. Para muestra, una de las grandes obras de teatro del mayor dramaturgo de todos los tiempos, William Shakespeare. En El mercader de Venecia, el Bardo alertaba sobre la ambición desmedida del prestamista que exigía a su deudor un kilo de su propia carne por haber incumplido con la fecha fijada para devolver el préstamos.

Por suerte, en la actualidad las condiciones de un contrato de préstamo no son tan salvajes, pero aún así subsisten en algunos productos intereses excesivos que pueden arruinar a las personas que los contratan. Por eso, miles de ciudadanos desean saber si se pueden reclamar los intereses abusivos en préstamos personales, así como los intereses de demora abusivos. Ya que está en juego su capacidad de salir adelante económicamente y no caer en una situación de endeudamiento sin salida a la vista.

En este artículo, vamos a analizar los intereses abusivos en préstamos personales y la capacidad de lograr que los juzgados anulen contratos de préstamos con intereses usurarios o condiciones leoninas.

Qué contratos son nulos según la Ley de Usura

Aunque pueda resultar sorprendente, la Ley de Usura de España tiene más de 100 años de vida. Esta norma fue aprobada en 1908 y, aunque se ha ido actualizando con el paso de los años, sigue en vigor en la actualidad. Esta ley es fundamental a la hora de abordar la posibilidad de reclamar los intereses abusivos en préstamos personales.

Así, en el artículo 1 de la Ley de Usura se establece que serán nulos los contratos de préstamo que:

• Establezcan un interés «notablemente superior al normal del dinero» y desproporcionado con respecto a las circunstancias de la persona o empresa que lo solicita.
• Presenten unas condiciones leoninas.
• Se pueda estimar que la aceptación del contrato se debió a que el prestatario se encontraba en una situación desesperada o a su falta de experiencia.

Esta norma supone que los intereses abusivos en los préstamos personales pueden provocar la nulidad del contrato que los estipule. De ahí que miles de ciudadanos hayan recurrido a la vía judicial para buscar la nulidad de sus préstamos.

Una histórica sentencia del TS que abrió la puerta a reclamar los intereses abusivos en préstamos personales

En 2015, el Tribunal Supremo anuló el contrato de un préstamo al consumo por considerar que era usurario a tenor de lo que establece la Ley de Usura. El caso en concreto giraba en torno a una tarjeta revolving, uno de los productos financieros más polémicos de los últimos años, hasta el punto de que muchos ciudadanos han contratado este producto sin tener muy claro qué es una tarjeta revolving y cómo funcionan sus intereses.

En sentencias posteriores, el TS fijó para las tarjetas revolving que se considerarían usurarios los intereses que fuesen 6 puntos superiores a los intereses medios de esta clase de producto. Si bien, en 2023 el Alto Tribunal aclaró que esta cifra no puede tomarse como referencia para los préstamos personales, ya que los intereses de estos son inferiores a los de las tarjetas revolving, que se sitúan en torno al 20%.

Aún, así, el fondo del dictamen de la sentencia se puede aplicar también a los intereses abusivos en préstamos personales. Por cuanto estos contratos no pueden:

• Establecer intereses usurarios.
• Fijar condiciones desproporcionadas teniendo en cuenta las circunstancias del caso concreto.

Cómo reclamar los intereses abusivos en préstamos personales

Podríamos decir que hay tres fases en el proceso para reclamar los intereses abusivos en préstamos personales:

1. Análisis legal y jurídico por parte de un abogado especializado en Derecho Bancario. Si consideras que tu préstamo personal es abusivo, debes acudir a un jurista para que estudie las cláusulas del contrato y evalúe la información proporcionada por la entidad bancaria antes de firmar el contrato, así como las condiciones del caso. En este sentido, es clave que el letrado analice si la Tasa Anual Equivalente (TAE) del préstamo es notoriamente superior a la media de los préstamos en el momento en que se firmó, esto se puede saber consultando las estadísticas que publica el Banco de España, elaboradas a partir de la información de las entidades financieras que operan en nuestro país. De esta forma, el jurista podrá diseñar una estrategia legal personalizada para lograr la devolución de los intereses abusivos en préstamos personales.
2. Reclamar formalmente los intereses abusivos en préstamos personales a las entidades bancarias. Existen modelos para presentar este tipo de reclamaciones. En muchas ocasiones, los bancos buscan llegar a un acuerdo, sin embargo, por lo general no ofrecen devolver todos los intereses abonados por el cliente.
3. De tal forma que si el banco rechaza la devolución de los intereses abusivos en préstamos personales u ofrece un acuerdo que no satisface al consumidor, siempre queda a su disposición la vía judicial. En este sentido, para lograr la anulación de los intereses abusivos en préstamos personales se debe demostrar en los tribunales que:
   • Los intereses son notablemente superiores a los intereses medios del mercado. Aunque una sentencia del Tribunal Supremo de 2023 rechazó, como señalamos antes, que bastase con que la TAE del contrato fuese de 6 puntos por encima de los intereses medios, como sucede con las tarjetas revolving, sí que se puede conseguir el reconocimiento de los intereses usurarios cuando son notoriamente más elevados que los promedio para esta clase de producto financiero.
   • Las condiciones fijadas en el contrato son notoriamente desproporcionadas con respecto a las características del caso, es decir, a la situación económica del ciudadano que solicitó el préstamo, las características del contrato, el destino del dinero prestado…

¿Qué se puede obtener si un contrato es declarado nulo por ser abusivo?

Al igual que sucede con las personas que se preguntan ¿cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?, en el caso de los intereses abusivos en préstamos personales, los afectados también desean conocer las consecuencias económicas que puede traer consigo la anulación del contrato de préstamo.

Pues bien, a tenor de la jurisprudencia del Tribunal Supremo y teniendo en cuenta lo que establece la Ley de Usura, los ciudadanos que firmaron un préstamo personal abusivo pueden:

• Recuperar la diferencia entre lo que pagó al banco entre deuda e intereses y el importe total del dinero prestado. Es decir, si el prestatario ya ha terminado de pagar el préstamo, tiene derecho a que el banco le devuelva la totalidad de los intereses.
• Dejar de abonar los intereses si aún no se ha saldado la deuda.
• Limitarse a devolver exclusivamente el dinero prestado.

Esto es así porque la nulidad del contrato conlleva que los intereses no deben abonarse y que el ciudadano debe sufragar única y exclusivamente el dinero que le fue prestado por la entidad financiera.

Por ende, reclamar los intereses abusivos en préstamos personales es una acción que puede reportar enormes beneficios para las personas que firmaron contratos con condiciones abusivas o desproporcionadas. Sobre todo, si tenemos en cuenta que muchas de estas personas se encuentran en situaciones de sobrendeudamiento severo y esto lastra su día a día.

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