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La AP de Navarra ha acordado la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia material
Pocos productos financieros han generado más quebraderos de cabeza en los últimos años que las tarjetas revolving. ¿Por qué? Fundamentalmente por dos motivos:
- Por sus elevados intereses que, de media rondan actualmente el 18%, según las Tablas del Banco de España sobre tarjetas revolving.
- Porque a pesar de tratarse de un producto bastante complejo y difícil de entender donde el crédito se regenera de forma continua, la comercialización de las tarjetas revolving en España ha corrido a cargo de profesionales sin ningún tipo de formación financiera, en espacios tan diversos como estaciones de tren, centros comerciales o gasolineras, y sin que se explicara con claridad al consumidor cómo funcionaban y cuáles eran sus riesgos.
Aunque el foco se ha puesto a menudo en reclamar la nulidad de las tarjetas revolving por resultar usurarias, lo cierto es que también es posible reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia. De hecho, hace unos días la Audiencia Provincial de Navarra declaró la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia (sentencia 384/2026).
Esta sentencia sigue la doctrina del Tribunal Supremo, que hace un año fijó los criterios para anular las tarjetas revolving abusivas por falta de transparencia.
A continuación, te vamos a explicar cuándo se puede obtener la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés alegando falta de transparencia en el proceso de contratación.
Los criterios del TS sobre la falta de transparencia de las revolving
El Tribunal Supremo estableció tres criterios que deben tener en cuenta todos los tribunales y jueces de nuestro país a la hora de analizar si una tarjeta revolving es abusiva por falta de transparencia:
- La entidad financiera tuvo que haber facilitado toda la información sobre el funcionamiento de este producto para que el consumidor entendiese:
- El mecanismo de recomposición del capital y su impacto en la liquidación de los intereses y la amortización de dicho capital.
- La relación entre la elevada TAE de las revolving y el mecanismo de recomposición del capital.
- Las condiciones de la tarjeta y sus consecuencias económicas.
- La información precontractual debe ser lo suficientemente clara como para que un consumidor medio entendiese el funcionamiento del producto, los riesgos de que el crédito disponible se renueve automáticamente, los elevados intereses de las revolving, la lenta amortización de la deuda y el hecho de que los intereses vencidos se añadan al capital generando nuevos intereses.
- La entidad tuvo que ofrecer información sobre las tres modalidades de financiación mediante tarjeta de crédito (pago aplazado a final de mes sin intereses, pago aplazado con intereses y revolving), de tal forma que el consumidor pudiese comparar varias ofertas y modalidades de financiación.
El doble control de transparencia de las revolving: de incorporación y de contenido
En línea con lo fijado por el TS, la AP de Navarra sometió al producto contratado por el demandante a un doble control de transparencia, de cara a dilucidar si procedía o no la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia:
- Control de transparencia de incorporación: se analizó si el contrato y la información precontractual estaban redactados de forma clara y sencilla y si las cláusulas relativas a los intereses y a la propia modalidad revolving (regeneración del crédito, amortización lenta, anotocismo…) resultaban ambiguas, oscuras o incomprensibles.
- Control de transparencia de contenido: se estudió si el consumidor tenía un conocimiento real y efectivo sobre el producto y sobre la relevancia económica y jurídica.
A la luz de este doble control de transparencia, el tribunal concluyó que no se había probado que las cláusulas esenciales del contrato de la tarjeta revolving fueran completamente transparentes.
Por qué la AP de Navarra ha sentenciado la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés
Las conclusiones a las que llegó la AP de Navarra y que la llevaron a declarar la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés son que:
- Aunque se señala la TAE del producto con claridad, «la debida transparencia material en el contenido exige que se haya prestado información clara, completa y suficiente no sólo del tipo porcentual de interés, sino también de ese peculiar funcionamiento de la financiación revolvente concedida».
- No basta con que las cláusulas se incluyan en el contrato de forma transparente en el ámbito formal, sino que también debe existir una transparencia material «modulada por el efectivo conocimiento por parte del consumidor de las consecuencias económicas (y jurídicas) que tales cláusulas implican en el contrato y en las obligaciones que asume en el mismo».
- La AP de Navarra considera que en este caso no se pudo demostrar «que al demandante se le hubiese prestado algún tipo de información suficiente como para comprender el complejo funcionamiento del peculiar sistema de financiación revolving».
- La entidad financiera tuvo que haber explicado e informado al consumidor sobre las singularidades de las tarjetas revolving y, en particular, sobre «el peculiar y gravoso sistema de amortización revolvente».
- Para superar el control de transparencia, se debería haber aportado antes de la firma del contrato la información suficiente para que el consumidor hubiese podido decidir libremente si el producto le interesaba o no y no existe prueba alguna de que esto sucediese.
Por todo ello, la AP de Navarra procedió a anular las cláusulas que regulan la modalidad revolving, lo que implica la propia nulidad del contrato, ya que este no puede sobrevivir sin ellas.
De ahí que junto a la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés sentenciara que el consumidor solo tenía que devolver a la entidad la diferencia entre el capital del que ha dispuesto y las sumas que abonó por cualquier concepto: amortización de la deuda, intereses, comisiones, etc.
Cómo es el proceso para conseguir la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés
Básicamente, es necesario seguir los siguientes pasos:
- Acudir a un abogado especializado en reclamaciones bancarias para que estudie el contrato y la información precontractual facilitada por la entidad con la que se contrató la tarjeta. Este profesional analizará la tarjeta teniendo en cuenta los criterios del TS para informarte de si es o no susceptible de ser anulada por falta de transparencia.
- Presentar una reclamación extrajudicial previa ante la Financiera El Corte Inglés demandando la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia y la devolución de todos los importes pagados que excedan del capital efectivamente prestado por la entidad.
- Si la compañía se niega a reconocer la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés o existe un desacuerdo sobre el importe a devolver, se entiende por cumplido el requisito de procedibilidad de los MASC y se puede acudir a la Justicia. Así, es posible presentar ante el juzgado de Primera Instancia e Instrucción de tu ciudad una demanda reclamando la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés.
- El tribunal analizará el producto y lo someterá al control de transparencia, si concluye que no lo supera, declarará la nulidad de la tarjeta, dará por resuelto el contrato y fijará que solo tienes que devolver el crédito efectivamente dispuesto, al que deberán restársele todos los importes pagados en forma de amortización de la deuda, intereses o comisiones. Al realizar este cálculo puedes encontrarte con que aún tengas que pagarle a la compañía financiera una cantidad o, lo más común, que sea el la entidad la que deba devolverte parte de lo que pagaste.
Por qué es importante esta sentencia que fija la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés
Este dictamen judicial que ha decretado la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia es relevante porque:
- En España se han comercializado miles de estas tarjetas a lo largo de los años. El éxito de este producto ha sido innegable y, aún a día de hoy, muchos consumidores tienen revolvings de El Corte Inglés.
- Es muy probable que la falta de transparencia que ha llevado a anular esta tarjeta haya afectado a otros consumidores que también adquirieron una revolving de la financiadora de El Corte Inglés. Por lo que esta sentencia puede animar a muchas personas a reclamar la nulidad de una tarjeta de El Corte Inglés.
- Este fallo judicial se suma a otras sentencias relativas a productos de múltiples compañías. Por ejemplo, varios tribunales han reconocido la posibilidad de anular una tarjeta revolving Carrefour Pass al apreciar, también, falta de transparencia en el proceso de contratación. Aunque estas dos tarjetas son algunas de las más contratadas en España, lo cierto es que el listado de tarjetas revolving que han comercializado o aún se comercializan en la actualidad es larguísimo.
En definitiva, esta sentencia de la AP de Navarra evidencia que sí es posible solicitar y obtener en vía judicial la nulidad de una tarjeta revolving de El Corte Inglés por falta de transparencia. Por lo tanto, si tienes una revolving, no sabías cómo funcionaba cuando la adquiriste y te has visto atrapado por una deuda que nunca terminas de pagar, tienes la posibilidad de librarte de este peligroso producto financiero si la entidad incurrió en falta de transparencia e, incluso, conseguir que te devuelvan parte de lo que pagaste durante años.
