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Se pueden esgrimir los intereses usurarios y la falta de transparencia para reclamar tarjetas revolving por resultar abusivas
A principios de 2025, el Tribunal Supremo emitió dos sentencias clave sobre tarjetas revolving abusivas por falta de transparencia. Este dictamen histórico se sumó a una sentencia del año 2020 que ponía coto a las tarjetas que presentasen intereses por encima del 30% del tipo medio de esta clase de productos.
Ambos dictámenes han sentado la doctrina del Alto Tribunal sobre las tarjetas revolving en España y han abierto la puerta a que se puedan reclamar tarjetas revolving en nuestro país si los intereses son usurarios o si el proceso de contratación fue poco transparente.
A continuación, vamos a contarte cómo se pueden reclamar tarjetas revolving en 2025 y conseguir la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva o usuraria.
En qué casos se pueden reclamar tarjetas revolving por usura
Como apuntamos al inicio de este artículo, el Tribunal Supremo dictaminó en 2020 que era posible reclamar tarjetas revolving si estas presentaban intereses notablemente superiores a los del mercado. ¿Por qué? Estos productos estarían infringiendo la Ley de Usura. Dicha norma establece que en su artículo 1 la nulidad de los contratos de préstamos que estipulen «un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino».
En el caso analizado por el TS, la tarjeta revolving cuestionada presentaba una TAE del 26% mientras que los intereses promedios del mercado en el momento de contratarla eran del 20%. Es decir, una diferencia de 6 puntos y más del 30%.
¿Cómo es posible conocer los intereses promedios en el momento de contratación? Consultando las tablas del Banco de España sobre tarjetas revolving. Mensualmente, este organismo publica el Tipo Efectivo Definición Restringida (TEDR) de esta clase de productos. A dicha cifra habría que sumarle las comisiones para hallar la TAE.
Por lo tanto, es posible reclamar tarjetas revolving si los intereses de las mismas son notoriamente más elevados que los de otros productos de la misma clase.
Basta con echar un ojo al listado de tarjetas revolving que hay en nuestro país para constatar que durante años se han comercializado cientos de productos diferentes y no todos presentan los mismos intereses. Algunos superan el test de usura, otros no.
Plazo para reclamar tarjetas revolving por usura y los intereses abonados
El Tribunal Supremo no solo ha dado buenas noticias a los consumidores atrapados por deudas infinitas generadas por tarjetas revolving. En 2025 también emitió una sentencia que acota la posibilidad de reclamar tarjetas revolving usurarias. ¿Por qué? El Alto Tribunal considera que:
- Es posible interponer una acción de nulidad contra una tarjeta revolving en cualquier momento, porque es imprescriptible.
- Sin embargo, la acción de restitución de cantidades está sujeta a un plazo de prescripción de cinco años. Por lo que sería posible reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria dentro de los cinco años siguientes al momento en el que se abonaron los intereses abusivos.
Esto implica que un consumidor que ha contratado una tarjeta revolving usuraria puede reclamar que se anule y que se le devuelvan los intereses que pagó en los últimos cinco años, pero no las cantidades sufragadas anteriormente.
¿Solo se pueden recuperar los intereses? No. Al anularse el contrato, el consumidor tiene derecho a recuperar también las comisiones, los intereses de demora y otros pagos que haya realizado y solo está obligado a devolver el capital que le fue prestado.
Cuándo es posible reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia
Las tarjetas revolving no son productos financieros sencillos de entender. Sobre todo, porque el crédito disponible se regenera y porque su sistema de amortización a través de cuotas muy bajas acaba por alargar la duración de los préstamos ad infinitum y provocar que muchos consumidores paguen más en concepto de intereses que por el capital que les fue prestado.
La Justicia ha señalado en múltiples ocasiones que algunos consumidores pueden ser deudores cautivos y víctimas del efecto bola de nieve. De tal forma que se pasen años pagando cuotas y que su deuda no se vaya a menos, sino que cada vez sea más elevada.
Si a ello le sumamos que las tarjetas revolving se han comercializado en centros comerciales, estaciones de transporte, gasolineras y otra clase de establecimientos no bancarios por parte de profesionales sin conocimientos financieros nos encontramos con que el proceso de comercialización pudo no haber sido el más idóneo.
Pues bien, como ya señalamos al inicio de este artículo, el Tribunal Supremo ha concluido este año que es posible reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia al informar a los consumidores sobre el funcionamiento de los créditos revolventes.
Así, el Alto Tribunal ha diseñado una suerte de test de transparencia que deben pasar las tarjetas revolving para no ser consideradas abusivas:
- Antes de la firma del contrato se debe haber informado al consumidor de manera clara sobre:
- Cómo funciona la tarjeta revolving y cuál es su impacto en la liquidación de los intereses y la amortización del capital prestado al consumidor.
- La relación entre la elevada TAE de los créditos revolving (en torno al 20%) y el mecanismo de recomposición del crédito puesto a disposición del consumidor.
- La información suministrada debe ser lo suficientemente clara como para que un consumidor medio entienda los aspectos clave de las revolving: elevados intereses, lenta amortización del capital, recomposición continua del crédito y el hecho de que los intereses vencidos se añadan al capital y se tengan en cuenta en la generación de nuevos intereses.
- Se debe permitir a los consumidores comparar las tarjetas revolving con otras modalidades de financiación para que evalúen cuestiones críticas como los riesgos y los costes que asumen.
¿Cuál es la consecuencia de esta sentencia? Los abogados especializados en reclamar tarjetas revolving sostienen que la gran mayoría de productos comercializados en España en los últimos lustros no superarían este test de transparencia y, por lo tanto, serían abusivos.
El derecho a reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia no prescribe
¿Qué pasa con el plazo para reclamar tarjetas revolving abusivas por falta de transparencia? Es posible reclamar la nulidad de las cláusulas abusivas en cualquier momento. Mientras que la reclamación de lo pagado al cumplirlas prescribe a los cinco años, pero con una salvedad: este plazo no comienza a correr desde que se abonaron las cantidades reclamadas.
Así lo estableció el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) al clarificar hasta cuándo se pueden reclamar los gastos hipotecarios. ¿Entonces cuándo se activa el plazo de prescripción? En el momento en que una sentencia firme declara la nulidad de la cláusula abusiva.
Habida cuenta de que la falta de transparencia también es un motivo para declarar que la cláusula de intereses o la del sistema de amortización de las revolving son abusivas, sería posible que miles de consumidores puedan aún reclamar tarjetas revolving que contrataron sin saber bien cómo funcionaban y a qué se exponían. Y, además, podrían recuperar lo que pagaron en concepto de intereses y comisiones.
Tres pasos clave para reclamar tarjetas revolving en 2025
¿Crees que has contratado una tarjeta revolving ¿De qué manera se pueden reclamar tarjetas revolving en 2025? Es fundamental seguir estos tres pasos:
- Acudir a un abogado especializado en Derecho Bancario. En LexHoy trabajamos codo con codo junto a juristas con una larga experiencia a la hora de reclamar tarjetas revolving. Estos juristas pueden estudiar tu caso, analizar el contrato que firmaste y la información precontractual que se te facilitó, informarte sobre la mejor estrategia legal a seguir y dirigir tu reclamación.
- Presentar una reclamación extrajudicial a la entidad con la que contrataste la tarjeta revolving. La Ley de Eficiencia de la Justicia establece que antes de interponer una demanda es imprescindible intentar negociar extrajudicialmente. En el caso de los conflictos en materia de consumo no es necesario activar un MASC como la mediación o la conciliación, sino que basta con presentar una reclamación extrajudicial previa al banco.
- Interponer una demanda si no se alcanza un acuerdo con la entidad financiera. En caso de que el banco no desee negociar o te presente una oferta que consideres insuficiente, puedes presentar una demanda. A la luz de los criterios fijados por el Tribunal Supremo sobre intereses usurarios y falta de transparencia, los jueces deben dictaminar si la tarjeta es o no abusiva o usuraria y determinar si se tiene derecho a la devolución de los intereses y las comisiones abonados.
En definitiva, reclamar tarjetas revolving en 2025 es más sencillo que nunca. ¿Por qué? La doctrina del TS sobre la falta de transparencia de los créditos revolventes abre la puerta a que miles de productos comercializados de forma poco transparente sean reclamados extrajudicial o judicialmente y los consumidores solo tengan que devolver el dinero que les fue prestado y no los intereses y las comisiones generados por las tarjetas revolving que adolecen de falta de transparencia.
