8 preguntas clave sobre el derecho a reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria
El Tribunal Supremo ha sentenciado que el plazo de prescripción para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria que exceda el capital prestado es de 5 años
Nuevo plot twist en una de las cuestiones legales más fascinantes de los últimos años: las tarjetas revolving en España. El Tribunal Supremo ha emitido una sentencia que establece que el plazo de restitución de los gastos abonados por tarjetas revolving usurarias que excedan el dinero prestado es de 5 años.
Esto significa que un ciudadano puede reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria durante los 5 años anteriores a la presentación de la reclamación extrajudicial o de la demanda judicial.
A continuación, vamos a repasar las claves de un dictamen que sienta jurisprudencia y que deberá ser aplicado por el resto de tribunales españoles.
¿En qué casos una tarjeta revolving es usuraria?
Los conflictos en torno a los intereses de las revolving vienen de lejos. En 2015, el Tribunal Supremo dictaminó que los intereses de los productos financieros deberían considerarse usurarios cuando duplicasen los intereses promedios del mercado.
Sin embargo, en 2020, el Alto Tribunal modificó su doctrina para endurecer el control de usura de los productos financieros. Así, el TS considera que los intereses por encima del 30% del tipo medio infringen la Ley de Usura.
¿Por qué? Esta antiquísima norma de nuestro ordenamiento jurídico establece en su artículo 1 que debe considerarse nulo un contrato de préstamo que establezca el pago de un interés remuneratorio:
- Notablemente superior al normal del dinero.
- Manifiestamente desproporcionado.
Como consecuencia de esta jurisprudencia, los consumidores que hayan contratado tarjetas revolving que presenten intereses mayores en un 30% a los intereses medios en el momento de contratación pueden reclamar la nulidad del contrato.
¿Cómo se puede saber cuáles eran los intereses promedios del mercado en la fecha en que se firmó el contrato? Consultando las tablas del Banco de España sobre tarjetas revolving en las que se publica mes a mes el Tipo Efectivo Definición Restringida (TEDR) de estos productos financieros.
¿Cuál es la diferencia entre el TEDR y la TAE? El TEDR solo tiene en cuenta los intereses, mientras que la TAE incluye el resto de gastos.
¿Existe un plazo para reclamar la nulidad de una tarjeta revolving usuraria?
No. Nuestro ordenamiento jurídico avala el derecho a recurrir a la acción de nulidad para solicitar la nulidad de un contrato en cualquier momento. Puesto que dicha acción de nulidad ni caduca, ni prescribe en los casos en los que se trata de una nulidad absoluta.
Por ende, el TS ha reiterado que la acción de declaración de nulidad del contrato de una revolving usuraria es imprescriptible. Por lo que no importa cuanto tiempo haya pasado desde la firma del contrato para solicitar por vía judicial su anulación.
¿Por qué sí hay un plazo para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria?
Sin embargo, el Alto Tribunal nos recuerda que debemos diferenciar entre dos acciones distintas. Por un lado, está la acción de nulidad a la que acabamos de hacer referencia. Por otro, la acción de restitución de las cantidades pagadas en exceso. Es decir, la acción de reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria. Este derecho está recogido en el artículo 3 de la Ley de Usura que establece que, una vez declarada la nulidad de un contrato:
- El prestatario, o lo que es lo mismo, el consumidor que contrató la revolving solo está obligado a pagarle a la entidad financiera la suma recibida por esta.
- Si ya hubiese pagado parte de la deuda y los intereses correspondientes, la entidad financiera debe devolverle todo lo pagado que exceda del capital prestado.
Como ya apuntamos antes, la acción de nulidad es imprescriptible. Sin embargo, para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving abusiva es necesario tener en cuenta que esta acción sí está sometida a un plazo de prescripción. ¿Por qué?
Así lo establece el Código Civil en su artículo 1964.2: «Las acciones personales que no tengan plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación».
Habida cuenta de que la acción de restitución es una acción de índole personal y no cuenta con un plazo especial en el CC, el TS considera que la posibilidad de reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria prescribe a los 5 años.
¿Cuándo comienza a correr el plazo de prescripción?
Más allá de determinar que la acción para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria está sometida al plazo de prescripción de 5 años, el Alto Tribunal ha entrado a aclarar cuándo comienza a correr dicho plazo.
Con respecto a esta cuestión, el TS considera que no se puede aplicar la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el inicio del plazo de prescripción, que establece que dicho plazo comienza cuando se declara la nulidad de la cláusula abusiva.
¿Por qué? La usura se encuentra fuera del ámbito del Derecho de la Unión Europea. Por lo tanto, el Tribunal Supremo ha establecido que el plazo para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving abusiva comienza a correr cuando se efectúa cada pago del producto, que suele ser de manera mensual.
¿Cuál es la consecuencia de que el plazo de prescripción para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria sea de 5 años?
A tenor de lo que hemos señalado en las dos preguntas anteriores, es importante que los consumidores tengan claro que pueden reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria dentro de los 5 años posteriores a que hayan efectuado cada pago. ¿Cómo se realiza esta acción?
A través de la presentación de una reclamación extrajudicial o de una demanda judicial. ¿Qué se puede reclamar? Todos los plazos de una tarjeta revolving usuraria abonados en los últimos 5 años.
¿Qué gastos pueden ser restituidos?
La sentencia del Tribunal Supremo establece que los consumidores no solo pueden solicitar la devolución de los intereses usurarios que abonaron durante los últimos 5 años, sino que, además, pueden conseguir que les sean restituidos todos los gastos que han sufragado durante ese periodo de tiempo como comisiones o intereses de demora.
Así, la sentencia condenó a la entidad financiera demandada a que le devolviese al consumidor que presentó la demanda todo lo que este había pagado en exceso con respecto al capital que le fue prestado.
Además, claro está, al anularse el contrato, el consumidor ya no tendrá que hacer frente a los intereses y gastos futuros que hubiese tenido que sufragar en cumplimiento del contrato.
¿También se pueden obtener los intereses legales?
Sí. El Tribunal Supremo también condenó a la entidad financiera a abonarle al consumidor los intereses legales de las cantidades que este satisfizo descontando la devolución del capital dispuesto.
¿Cómo se deben calcular estos intereses o, más bien, desde cuándo? El Alto Tribunal ha dictado que los intereses legales se han de calcular desde la fecha de cada pago realizado por el consumidor.
Así, el plazo de la revolving abonado 5 años antes de que se reclamase la nulidad del contrato generará intereses durante esos 5 años, mientras que un plazo sufragado el mes anterior a la presentación de la reclamación extrajudicial o la demanda solo generará intereses en ese mes.
¿Por qué el TS reconoce el derecho a reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria durante los 5 años y 82 días anteriores?
Antes dejamos claro que el plazo de prescripción para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria es de 5 años. Sin embargo, los contratos en vigor durante el confinamiento por la pandemia presentan una particularidad: el plazo de prescripción para reclamar la restitución de lo pagado en exceso es 82 días más largo. ¿Por qué?
Como consecuencia de la parálisis que sufrió el país durante el confinamiento, se estableció, a través del Real Decreto 463/2020 la suspensión de todos los plazos de prescripción. Dicha suspensión duró 82 días.
Esta cuestión que puede parecer meramente anecdótica, resulta de gran relevancia a la hora de reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria, ya que es importante tener en cuenta estos 82 días para determinar si lo pagado en varios plazos es o no reclamable.
En definitiva, esta nueva sentencia del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving en 2025 aclara los derechos de los consumidores que contrataron productos usurarios y facilita la presentación de miles de demandas para reclamar lo pagado por una tarjeta revolving usuraria.
