Índice de contenidos
La Justicia está avalando el derecho de los consumidores a anular un micropréstamo rápido por establecer intereses usurarios que superan el 3.000% TAE
¿Necesitas una pequeña cantidad de dinero de forma inmediata para hacer frente a un gasto ineludible como pagar el alquiler? En los últimos años han proliferado las compañías que ofrecen micropréstamos rápidos online, fuera del circuito bancario.
Esta clase de producto destaca porque:
- Se conceden los préstamos con la máxima rapidez.
- Los requisitos financieros exigidos a los solicitantes son mínimos.
- Los importes prestados son reducidos: rara vez superan los 500€.
- El plazo de devolución de los préstamos es, también, mínimo y no suele situarse por encima de los 3 meses.
- Los intereses remuneratorios que deben abonar los consumidores son extraordinariamente elevados con TAE de en torno al 3.000%.
Habida cuenta de los elevados intereses que presentan estos productos… ¿sería posible anular un micropréstamo rápido alegando que sus intereses son usurarios?
En el último año se han producido múltiples sentencias que avalan la posibilidad de anular un micropréstamo rápido por violar la Ley de Usura.
¿Cuáles son las consecuencias de anular un micropréstamo rápido? ¿De qué forma se debe proceder para lograr anular un micropréstamo rápido? ¿Las empresas reincidentes pueden ser sancionadas?
A continuación, respondemos a estas preguntas apoyándonos en lo que indican algunas sentencias de tribunales españoles, ante la falta de regulación de esta clase de producto financiero.
Por qué se puede anular un micropréstamo rápido
Básicamente, como sucede con algunos productos financieros como las tarjetas revolving, es posible anular un micropréstamo rápido alegando que infringe la Ley de Usura.
Esta norma centenaria estipula en su artículo 1 que será nulo un contrato de préstamo cuando estipule un interés:
- «Notablemente superior al normal del dinero» y desproporcionado con respecto a las circunstancias del caso.
- O establezca unas condiciones que provoquen que sea leonino y que fue aceptado por el deudor «a causa de una situación angustiosa».
En aplicación de este precepto, el Tribunal Supremo sentenció que las tarjetas revolving con intereses por encima del 30% del tipo medio eran usurarias.
Sin embargo, la interpretación de los tribunales españoles de este artículo en lo que respecta a los micropréstamos rápidos va más allá. ¿Por qué? Por ejemplo, la reciente sentencia 1537/2025 emitida por la Audiencia Provincial de Cantabria pone el foco en la enorme diferencia entre los intereses de los micropréstamos rápidos (superando en muchos casos el 3.000% TAE) y los intereses medios de los préstamos al consumo de hasta un año, que en agosto de 2025 se situaban en el 4,69% TEDR.
Así, el tribunal concluyó que «el interés aplicado es notablemente superior a la media del interés ordinario y deber por tanto ser declarado usurario».
En la misma línea, la sentencia 7024/2025 de la Audiencia Provincial de Barcelona también decidió anular un micropréstamo rápido por ser usurario, tras concluir que unas TAE tan elevadas como las que presentan muchos microcréditos de estas características «se deben considerar desorbitadas y notablemente superiores al interés normal del dinero, sin que por las circunstancias propias del tipo de
contrato, como ya se ha razonado previamente, resulte justificado aplicar tan elevado tipo de interés».
Por lo tanto, son múltiples las sentencias en las que se opta por anular un micropréstamo rápido usurario desestimando los argumentos que comercializan estos productos y que defienden que las TAE sean tan elevadas por:
- El reducido importe que se presta.
- El escaso plazo que existe para devolverlo.
Consecuencias de anular un micropréstamo rápido por ser usurario
Si un micropréstamo rápido se devuelve en tiempo y forma, la cifra de intereses a pagar, aunque sea elevada porcentualmente, no supone un menoscabo de las finanzas del deudor. Sin embargo, los problemas financieros surgen cuando no se dispone del dinero para devolver el préstamo en el breve plazo pactado. De tal forma que se siguen abonando diariamente elevados intereses que acaban por ahogar económicamente a los deudores.
Por eso, no debe sorprendernos que cada vez más consumidores estén demandando anular un micropréstamo rápido por resultar usurario.
¿Qué se puede obtener al anular un micropréstamo rápido? Según el artículo 3 de la Ley de Usura, si se declara la nulidad de un contrato de préstamo por ser usurario:
- El deudor solo tiene que devolver el importe que le fue prestado.
- Si hubiera satisfecho parte de su deuda y pagado intereses, la empresa con la que se contrató el préstamo debe devolverle todo el dinero abonado que exceda el importe del capital prestado.
Es decir, si una persona contrató un microcrédito rápido de 500€, devolvió 400€ y, además, pagó 400€ en concepto de intereses, la empresa debe devolverle 300€.
Además, en la mayoría de sentencias se condena a las empresas que comercializan microcréditos a pagar las costas por micropréstamos nulos. Por lo que acudir a la Justicia para anular un micropréstamo rápido no supone que el deudor tenga que hacerse cargo de las costas, puesto que esto desincentivaría que se acudiese a los tribunales.
Procedimiento para anular un micropréstamo rápido en España
Desde abril de 2025, antes de presentar una demanda en la jurisdicción civil para anular un micropréstamo rápido por ser usurario es obligatorio intentar alcanzar un acuerdo de forma extrajudicial.
¿Qué mecanismos se pueden usar para pactar una solución al conflicto? Cualquiera de los medios adecuados de solución de controversias (MASC) reconocidos legalmente: oferta vinculante confidencial, negociación directa, opinión de experto independiente, mediación, conciliación o proceso de Derecho Colaborativo.
Así, por ejemplo, es posible enviar a una empresa una oferta en la que se exige anular un micropréstamo rápido y recuperar lo pagado en concepto de intereses y comisiones a cambio de no judicializar el conflicto.
¿No hace falta hacer renuncias en un MASC? No, solo hay que negociar de buena fe.
¿Qué pasa si la compañía con la que se contrató el microcrédito de forma online no responde a la oferta o no quiere participar en uno de los otros MASC?
En estos casos, se entiende cumplido el requisito de procedibilidad y se puede presentar una demanda en el juzgado correspondiente exigiendo anular un micropréstamo rápido por tener unos intereses usurarios y recuperar las cantidades pagadas indebidamente en aplicación del contrato nulo.
Se ha abierto la puerta a que los jueces españoles impongan sanciones a las compañías reincidentes
A pesar del aluvión de sentencias que han puesto coto a los micropréstamos usurarios, decenas de compañías siguen comercializándolos con intereses desproporcionados.
¿Con nuestra actual normativa se puede poner freno a esta situación? Un juzgado de El Vendrell consideró que sí. ¿Cómo? Sancionando a las compañías reincidentes, es decir, aquellas que han sido objeto de diversas condenas por comercializar micropréstamos usurarios.
¿En qué se basó este juzgado para sancionar a una empresa? En lo dispuesto en el artículo 5 de la Ley de Usura. Dicho precepto indica que cualquier prestamista al que se le anulen 3 o más préstamos por resultar usurarios puede ser objeto de una multa «como corrección disciplinaria». Dicha multa debe cuantificarse teniendo en cuenta la gravedad del abuso y el nivel de reincidencia del prestamista.
¿Cuál es el problema que presenta este artículo? Establece que la multa debe oscilar entre las 500 y las 5.000 pesetas. Unas cifras que, traducidas a euros en pleno 2025, son irrisorias. Sin embargo el juzgado de El Vendrell decidió actualizar su importe teniendo en cuenta la inflación acumulada en los últimos 70 años.
Así, el tribunal decidió condenar a la empresa demandada a pagar una sanción de 1.600€.
Este fallo pionero es, por ahora, el único que ha optado por aplicar el artículo 5 de la Ley de Usura, pero puede convertirse en el primero de muchos.
En definitiva, anular un micropréstamo rápido usurario es posible en nuestro país. Por eso, los consumidores que se han visto atrapados en esta clase de producto por no poder abonar su deuda y tener que afrontar intereses inasumibles deben buscar el asesoramiento de un abogado especializado en reclamaciones de consumidores.
En Lex Hoy colaboramos con decenas de juristas de nuestro país que tienen una dilatada trayectoria asesorando a consumidores y presentando reclamaciones para anular productos financieros usurarios o abusivos. Cuéntanos tu caso y te ofreceremos un asesoramiento especializado para ayudarte a recuperar tu dinero y librarte de una deuda que te atenaza.
