¿TAE del 3.000%? Los micropréstamos rápidos explicados en 6 claves

En los últimos años se han popularizado los micropréstamos rápidos que ofrecen financiación de manera sencilla a cambio de elevados intereses

Aunque la atención mediática se ha centrado en los últimos años en torno a las tarjetas revolving en España por las sentencias que han puesto el foco en los intereses usurarios y su falta de transparencia, no son los únicos productos financieros polémicos en nuestro país. Así, al calor de la revolución digital se han ido popularizando los micropréstamos rápidos.

Mediante esta clase de productos, empresas que no pertenecen al sector financiero tradicional y no son supervisadas por el Banco de España, ofrecen a los consumidores créditos que:

• Tienen un importe reducido, habitualmente se mueven entre los 50 y los 500 euros.
• Se conceden con suma rapidez y sin pedir mucha documentación ni solicitar requisitos exigentes.
• Se pueden contratar de manera online.
• Se deben devolver en el corto plazo, generalmente, entre 15 días y tres meses.
• Presentan intereses elevados, calculados, en muchos casos, de manera diaria y a los que se suman cuantiosas comisiones de apertura o gestión.

Todo ello se traduce en que los micropréstamos rápidos tienen una Tasa Anual Equivalente desorbitada que se sitúa de media por encima del 3.000%.

A continuación, vamos a responder a todas las preguntas claves sobre los micropréstamos rápidos para aclarar todas las dudas en torno a ellos y a su futura regulación.

¿Por qué los micropréstamos rápidos presentan TAE por encima del 3.000%?

Empecemos por la madre de todas las preguntas: ¿cómo puede ser que los micropréstamos rápidos alcancen TAE que se sitúan por encima del 3.000%?

La explicación nos le encontramos en el hecho de que la mayoría de empresas que comercializan micropréstamos rápidos calculan los intereses que van a cobrar de forma diaria.

Por ejemplo, las empresa Loaney establece un tipo deudor del 1,49% diario. Mientras que en Moneyman este tipo es del 1,1% y en Qué Bueno es del 1,32% TAE.

Además, algunas empresas aplican elevados gastos de gestión más allá del pago de los intereses remuneratorios. Por ejemplo, en Cashper un crédito de 50 euros que debe devolverse a los 30 días lleva asociados 25 euros de gastos de gestión.

Mientras que otras entidades fijan comisiones de apertura que también encarecen los préstamos de manera notoria. En el caso de AvaFin, dicha comisión es de 60 euros para un préstamo de 300 euros.

El resultado de todo lo que hemos relatado es que los micropréstamos rápidos más habituales: 300 euros de préstamo a devolver en 30 días presentan TAE por encima del 3.000%.

Pero las cifras aún son más llamativas cuando el importe y el plazo de devolución es menor. Así, en Cashper un préstamo de 50 euros a devolver en 15 días tiene una TAE del 59.140%. Un préstamo análogo en Loaney presentaría una TAE del 13.044% y podríamos seguir relatando ejemplos.

¿Cómo justifican las entidades que realizan esta clase de micropréstamos que estos estén sometidos a TAE tan elevadas? Señalan que las TAE no son representativas porque los créditos son pequeños y se devuelven en pocos días y, por lo tanto, no llegan a generar un importe de intereses elevados.

Por ejemplo, en AvaFin por un préstamo de 300 euros a devolver en 30 días el consumidor debería acabar pagando 417 euros (los 300 euros prestados + 57 euros de intereses + 60 euros de comisión de apertura). Lo que supone solo un 39% más del importe prestado.

Además, la asociación que agrupa a las empresas que comercializan microcréditos rápidos establece una analogía con los hoteles. Si alquilas una habitación en un piso para vivir durante un año entero seguramente tengas que abonar 500 euros mensuales. En cambio, el importe de una habitación de hotel puede ascender a 100 euros al día.

En lo que respecta a los micropréstamos, las empresas sostienen que ocurre lo mismo: sus intereses son notablemente más elevados porque ofrecen vías de financiación de urgencia y para el corto plazo.

Pero… ¿de verdad podemos comparar una habitación de hotel con un préstamo? Sobre todo, si tenemos en cuenta que al no pagar un préstamos en tiempo y forma se comienzan a acumular los intereses hasta el punto de que el consumidor acaba enfrentándose a deudas de enormes dimensiones.

¿Qué micropréstamos rápidos se pueden contratar en nuestro país?

La falta de regulación de los micropréstamos rápidos ha provocado que proliferen las empresas que se dedican a esta actividad y que, a diferencia de las entidades financieras tradicionales, no están sometidas a una regulación estricta por parte del Banco de España. Desde Asufin se estudian periódicamente esta clase de créditos para consumidores y se hace un seguimiento de las principales empresas. En LexHoy hemos hecho nuestro propio estudio sobre las mismas entidades para mostrar el importe a pagar por los consumidores que contraten micropréstamos rápidos de 300 euros a devolver en 30 días:

Como apuntamos antes, el porcentaje que se debe abonar a mayores del dinero prestado aumenta cuando los créditos son más pequeños y el plazo para devolverlos más breve. Si bien los datos de esta tabla ya evidencian que estamos ante porcentajes de intereses y comisiones muy elevados. El préstamo más barato (Reddo) supone un incremento del 30% con respecto al capital prestado por la compañía. Mientras que el más costoso (Loaney) obliga a los consumidores a devolver lo prestado más casi un 45% a mayores.

¿Por qué los consumidores acuden a los micropréstamos rápidos?

Apenas tienen burocracia, es mucho más sencillo que se concedan y se obtiene el dinero en un plazo extraordinariamente corto desde que se solicitan.

Además, como se contratan de manera integral de forma online no es necesario acudir a una oficina bancaria o hablar por teléfono con un asesor.

Por eso, aunque sean notablemente más caros que los préstamos al consumo ordinarios o las revolving, se comercializan con éxito. Sobre todo, cuando el consumidor necesita salir de un apuro y abonar una deuda o realizar una compra de manera urgente.

En caso de impago, ¿corren los consumidores el riesgo de sobre endeudarse?

He aquí el principal problema de los micropréstamos rápidos: si no se abonan a tiempo, el consumidor puede acabar atrapado en una deuda que multiplica por una cifra astronómica el importe del dinero que pidió prestado.

En las condiciones de contratación de las plataformas se especifican las consecuencias de no devolver los préstamos (y abonar los intereses y comisiones) a tiempo.

Por ejemplo, en Reddo se seguirán generando los intereses remuneratorios diariamente hasta que se abone toda la deuda. Mientras que en Loaney se deben abonar intereses de demora del 1,49% diarios sobre el importe impagado por el consumidor hasta un máximo del 200% del principal, a lo que se suman los gastos soportados por la empresa a la hora de gestionar la deuda vencida.

Por su parte, Moneyman señala que se cobrará al consumidor una comisión por impago fija de 30€ al segundo día desde la fecha de vencimiento del pago del préstamo y, a partir del tercer día se abonarán intereses de demora del 1% calculados sobre el dinero prestado.

De una forma similar, Qué Bueno establece que el día siguiente a que venza el plazo de pago se generará una comisión de 10€, a los 15 una comisión de 5€ y a los 75 días otra comisión de 5€. En paralelo, se seguirán cobrando los intereses diarios establecidos en el contrato.

Habida cuenta de lo que venimos de señalar, resulta evidente que si un consumidor se retrasa muchos días en abonar su deuda puede enfrentarse a cifras que impacten directamente en su solvencia económica y en su propia vida.

¿Pueden ser los micropréstamos rápidos usurarios?

La Ley de Usura, una de las normas más longevas de nuestro ordenamiento jurídico, establece que un contrato de préstamo será nulo si:

1. Estipula intereses:
   • Notablemente superiores a los normales.
   • Manifiestamente desproporcionados.
2. Sus condiciones hacen que resulte leonino y existen motivos para pensar que el consumidor aceptó el contrato por encontrarse en una situación angustiosa o por ser inexperto.

¿Cuál es la consecuencia de la nulidad de un contrato de préstamo? La norma establece que el consumidor solo debe entregar el dinero que le fue prestado.

De tal forma que si el consumidor ya había abonado parte de la deuda y pagado intereses y comisiones, la entidad con la que contrató el préstamo debe devolverle el dinero sufragado que exceda del importe del préstamo.

Habida cuenta de lo que establece la Ley de Usura… ¿sería posible reclamar la nulidad de micropréstamos rápidos por tener intereses remuneratorios o de demora usurarios? Se debe estudiar cada caso particular, pero resulta evidente que:

• Son productos con intereses notoriamente superiores a los de otros préstamos.
• En caso de que se produzca un retraso a la hora de abonarlos las condiciones empeoran notablemente y las deudas pueden crecer a gran velocidad.

Por eso, en caso de que un consumidor no haya podido pagar un minicrédito rápido es recomendable que acuda a un abogado especializado en Derecho Bancario que estudie el contrato suscrito y determine la mejor estrategia legal para evitar que las deudas se acumulen y acaben por asfixiarlo financieramente.

¿Se limitarán los intereses de los micropréstamos rápidos en nuestro país?

Más allá de lo establecido por la Ley de Usura, lo cierto es que los micropréstamos rápidos no están sometidos a una regulación específica. Esta situación puede cambiar en el corto plazo. ¿Por qué?

La Directiva 2023/2225 sobre contratos de crédito al consumo debe ser transpuesta por España a lo largo de 2025. Esta norma establece en su artículo 31 que los estado miembros pueden poner en marcha «medidas para limitar los tipos deudores, las tasas anuales equivalentes o los costes totales del crédito».

¿Con qué fin? «Prevenir eficazmente los abusos y garantizar que no se pueda imponer a los consumidores» tipo deudores, TAE y costes totales excesivamente elevados.

¿De qué medidas estamos hablando? Fijar límites máximos a los intereses o las TAE de los créditos al consumo incluidos los micropréstamos rápidos.

En definitiva, los micropréstamos rápidos son productos financieros que pueden ser de enorme ayuda para los consumidores en momentos de su vida donde necesitan pequeñas cantidades de dinero con la máxima urgencia. Sin embargo, también son productos con intereses muy elevados y que, en caso de impago, pueden llevar a los consumidores a situaciones de endeudamiento severas.

Por eso, antes de contratar micropréstamos rápidos es fundamental leer con atención el contrato. Y, en caso de que ya se hayan contratado y no se pueda hacer frente a los pagos, es recomendable acudir a un jurista especializado en Derecho Bancario para que estudie el caso y determine si es posible reclamar la nulidad de un contrato por ser usurario.

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