3 claves sobre una hipoteca IRPH abusiva
Los jueces españoles deben estudiar cada hipoteca para determinar si se trata de una hipoteca IRPH abusiva o si, por el contrario, el contrato supera el control de abusividad
Aunque la mayoría de hipotecas variables firmadas en nuestro país están vinculadas al Euríbor, lo cierto es que aún existen cientos de miles de hipotecas referenciadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). La aplicación de este índice oficial, que actualiza mensualmente el Banco de España, ha producido miles de reclamaciones en los tribunales. ¿Por qué?
- Prácticamente siempre ha sido notablemente más elevado que el Euríbor. Por lo que los hipotecados han tenido que hacer frente a intereses significativamente mayores que los abonados por el resto de consumidores.
- Muchos hipotecados no sabían, en el momento de firmar sus contratos, cómo funcionaba el IRPH y por qué es lógico que sea más elevado que el Euríbor y desconocían que el Banco de España alertaba sobre este hecho y recomendaba aplicar un diferencial negativo para compensarlo.
La falta de transparencia y la abusividad han sido los motivos en los que se han basado miles de consumidores para intentar anular la cláusula IRPH de una hipoteca y, así, recuperar todos o parte de los intereses pagados durante años.
¿Es posible anular una hipoteca IRPH abusiva? A finales de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) abrió la puerta a la nulidad de las hipotecas IRPH por falta de transparencia y por provocar un desequilibrio en detrimento de los consumidores.
Sin embargo, el Tribunal Supremo ha aplicado la doctrina del TJUE de una forma restrictiva. De tal manera que no cabe la nulidad general de las hipotecas IRPH aunque sí es posible anular esta cláusula si no se supera:
- El control de transparencia.
- El control de abusividad.
Entonces… ¿en qué casos estamos ante una hipoteca IRPH abusiva? Los jueces españoles deben aplicar los parámetros fijados por el TS en la sentencia 1591/2025.
A continuación, vamos a abordar las claves de la doctrina del TJUE para aclararte cuándo se puede reclamar frente a una hipoteca IRPH abusiva.
De la hipoteca IRPH poco transparente a la hipoteca IRPH abusiva
El Tribunal Supremo ha sentenciado que, primero, se debe llevar a cabo un control de transparencia de una hipoteca IRPH. Solo si dicho control no se supera con éxito, se debe proceder a realizar el control de abusividad.
¿En qué consiste este primer control? Básicamente, en aclarar si el banco facilitó al consumidor toda la información necesaria sobre el índice y la forma de calcularlo, o lo remitió expresamente a la información legal sobre el índice publicada en el BOE.
Si el banco actuó de manera adecuada y proporcionó la información mínima exigida por el TS, se considera que la cláusula que referencia es válida. En cambio, si la cláusula no supera el control de transparencia, debe ser sometida al control de abusividad para dilucidar si se trata de una hipoteca IRPH abusiva.
Los 6 parámetros para determinar si se firmó una hipoteca IRPH abusiva o no
El TS destaca en su sentencia que no «cabe una solución unívoca sobre la abusividad de la cláusula del interés variable referenciada al IRPH, puesto que dependerá del examen individualizado en cada caso». De ahí que fije 6 parámetros que deben tener en cuenta los jueces para dilucidar si están ante una hipoteca IRPH abusiva o no:
- La valoración de una hipoteca IRPH abusiva debe realizarse en el momento en que se contrató. Y, por lo tanto, se deben «tener en cuenta todas las circunstancias concurrentes en ese momento».
- La existencia de un posible desequilibrio en detrimento del consumidor depende del tipo de interés que resulta de la cláusula controvertida. Por lo tanto, no basta con tener en cuenta el valor del IRPH en el momento de la firma, «sino también el diferencial aplicado contractualmente a ese índice, con el fin de comparar el tipo de interés efectivo resultante con los tipos de interés habituales del mercado».
- Para apreciar si se trata de una hipoteca IRPH abusiva es necesario analizar la cláusula que fija los intereses de manera conjunta con el resto de cláusulas del contrato. Así, el TS considera que es conveniente estudiar las comisiones fijadas en otras cláusulas «con el fin de comprobar si existe un riesgo de doble retribución de determinadas prestaciones del prestamista». Si bien el tribunal considera que no es posible «transformar el tipo de interés de un préstamo adaptado periódicamente según la evolución de los valores sucesivos de un IRPH en una TAE que pueda desglosarse, por una parte, en un tipo de interés ordinario propiamente dicho y, por otra parte, en diferenciales, comisiones y gastos».
- Que el IRPH se calcule usando las TAE de las hipotecas de cada momento y que esas TAE incluyan «elementos derivados de cláusulas cuyo carácter abusivo se declare posteriormente, no implica que la cláusula de adaptación del tipo de interés del contrato en cuestión deba considerarse abusiva».
- Para apreciar la abusividad se deben comparar los intereses resultantes de la cláusula IRPH con los intereses que se habrían pagado usando otros métodos (como el Euríbor) y con «los tipos de interés aplicados en el mercado en la fecha en que se celebró el contrato de préstamo».
- También se deben tener en cuenta otros aspectos del cálculo de los intereses o del índice, «si pueden crear un desequilibrio en detrimento del consumidor, para lo que habrá que estar a las circunstancias de cada caso».
En el caso que analizó, el Tribunal Supremo concluyó que no se trataba de una hipoteca IRPH abusiva porque los intereses que efectivamente se debían pagar no eran notablemente superiores a los intereses del mercado en el momento en que se firmó la hipoteca.
Así, según se señala en la sentencia, el tipo de interés medio de las hipotecas era del 5,27% en julio de 2008, mientras que el interés resultante de sumarle al IRPH el diferencial pactado en el contrato del 0,25% arrojaría un tipo de interés del 6,294%, menos de un punto superior.
¿Se puede reclamar por una hipoteca IRPH abusiva?
Sí. La doctrina del Tribunal Supremo no ha sido tan beneficiosa para los consumidores como cabía esperar tras el posicionamiento del TJUE. Sin embargo, el propio TS reconoce la posibilidad de reclamar frente a una hipoteca IRPH abusiva.
Por lo que es posible presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca o una reclamación de cláusula IRPH grupal si se estima que la cláusula que fija los intereses no supera el control de transparencia y el de abusividad tal y como los ha diseñado el TS.
Es decir, si un consumidor contrató su hipoteca sin que el banco le informase sobre el funcionamiento del IRPH o lo remitiese expresamente a la información pública sobre el mismo y, además, el tipo de interés que debía pagar era claramente superior al del mercado, la cláusula IRPH es abusiva y, por lo tanto, anulable.
¿En qué se traduce la anulación de la cláusula IRPH? La mayoría de tribunales han abogado por sustituir el IRPH por el Euríbor. Lo que implicaría que:
- El consumidor tendría derecho a que el banco le devolviese la diferencia entre los intereses efectivamente pagados y los que hubiese tenido que pagar si su contrato hubiese estado vinculado al Euríbor.
- A partir del momento en que se acordase la anulación de la cláusula, los intereses se calcularían de acuerdo al Euríbor.
Estamos hablando, por lo tanto, de miles de euros que un hipotecado se puede ahorrar.
¿Cómo es el proceso para reclamar frente a una hipoteca IRPH abusiva?
- Se debe presentar una reclamación extrajudicial previa al banco demandando la anulación de la cláusula y la devolución de lo pagado de más por cumplirla.
- Si no se alcanza un acuerdo con el banco, se abre la vía judicial para reclamar la anulación de la cláusula y la devolución de las cantidades satisfechas indebidamente. Los jueces deberán efectuar los controles de transparencia y abusividad.
En Lex Hoy contamos con un equipo de abogados especializados en reclamaciones hipotecarias que pueden estudiar tu contrato y toda la información facilitada por el banco, llevar a cabo el control de transparencia y abusividad siguiendo los parámetros del Tribunal Supremo y dirigir tu reclamación para conseguir anular la cláusula IRPH de tu hipoteca y recuperar miles de euros por los intereses pagados de más.
