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El TS ha emitido dos sentencias que limitan la posibilidad de presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca, pero no la eliminan
Todo culebrón llega a su final. Si Falcon Crest echó el telón tras haber dado los giros de guion más extravagantes, no iba a ser menos uno de los conflictos hipotecarios más importantes de las últimas décadas en nuestro país. Estamos hablando de las hipotecas de tipo variable referenciadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y la posibilidad de presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca.
Este índice nació en los años 90 como alternativa al Míbor (el antecesor del Euríbor), con el objetivo de ofrecer a los consumidores un índice más estable y que estuviese sometido a fluctuaciones menos acentuadas que las de Míbor y Euríbor. ¿Cuál es el problema? Su forma de cálculo, incluyendo gastos como las comisiones bancarias, ha provocado que a lo largo de 30 años el IRPH haya sido prácticamente siempre más elevado que el Euríbor. Sin ir más lejos, en julio de 2025 el Euríbor rondó el 2%, mientras que el IRPH superó el 3,4%.
Esta disparidad a la hora de abonar intereses, llevó a miles de consumidores a denunciar que cuando firmaron sus contratos hipotecarios no habían entendido cuáles podían ser las repercusiones financieras de ligar sus hipotecas al IRPH, que no sabían cómo se calculaba y que desconocían la advertencia del Banco de España que en una circular ya recomendaba aplicarle un diferencial negativo a este índice para compensar que su fórmula incluyese gastos que encareciesen las hipotecas.
Tras múltiples sentencias, a finales de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) avaló la posibilidad de presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca por falta de transparencia. De ahí que múltiples juristas se preguntasen qué iba a pasar con las hipotecas IRPH en 2025.
Pues bien, el Tribunal Supremo se ha pronunciado al respecto en la sentencia 1590/2025 y en la sentencia 1591/2025. El TS descarta que se puedan interponer reclamaciones masivas, pero que no cierra la puerta a que se pueda presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca por falta de transparencia o abusividad.
Estos fallos de nuestro Alto Tribunal son claves a la hora de saber si miles de hipotecados pueden presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca con éxito, lograr anular la cláusula IRPH de una hipoteca y recuperar parte del dinero que pagaron en concepto de intereses porque se les aplicara este índice durante años.
En qué casos se puede presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca
Al estudiar la nulidad de las hipotecas IRPH, el TJUE llegó a la conclusión de que era posible anular la cláusula que fija los intereses de una hipoteca si la referenciación al IRPH no supera el test de transparencia. Para efectuar dicho test, hay que analizar en cada caso si:
- El banco remitió expresamente al cliente a la información pública sobre el IRPH: la publicación oficial del índice en el BOE y la circular del Banco de España que alertaba sobre el método de cálculo y recomendaba la aplicación de un diferencial negativo.
- En caso de que no hubiese hecho lo anterior, es necesario evaluar si el banco proporcionó al cliente una definición completa del índice, le informó sobre la advertencia del Banco de España y le explicó las consecuencias de referenciar la hipoteca al IRPH.
- Se le ofreció al cliente una comparativa entre los intereses calculados de acuerdo al IRPH y los que se deberían abonar si aplicasen otros métodos, como la referenciación al Euríbor. De tal forma que el consumidor pudiese entender las repercusiones financieras de optar por el IRPH.
Si la información facilitada al hipotecado fue insuficiente y lo situó en una posición desfavorable con respecto al banco, la cláusula podría ser considerada abusiva y, por lo tanto, nula.
Sin embargo, el TS ha hecho una interpretación muy rigurosa de las sentencias del TJUE y de la normativa española y europea. ¿Cuáles son los aspectos clave de los fallos del Alto Tribunal:
- Las hipotecas IRPH no son nulas per se y se debe analizar cada caso de forma individualizada.
- En las hipotecas basta con que las entidades financieras remitieran a los consumidores a la circular 5/1994 del Banco de España en la que se alertaba de los riesgos de este índice y se recomendaba aplicar un diferencial negativo para compensar que se calcula a partir de la TAE media de las hipotecas en España.
- Si una hipoteca IRPH supera el control de transparencia, se debe realizar el control de abusividad de la cláusula en la que se referencian los intereses al IRPH. En este sentido, el TS considera que no basta con que no se aplicase el diferencial negativo recomendado por el Banco de España, ni es relevante el hecho de que el IRPH ha sido prácticamente siempre más elevado que el Euríbor. De hecho, dice que la comparación entre el IRPH y el Euribor debe hacerse con cautela porque son índices distintos. En cambio, se deben comparar los intereses de cada hipoteca con los promedios en el momento en que se firmó para apreciar si es o no abusiva.
- Debe ser cada tribunal el que analiza la falta de transparencia y la abusividad tras recibir una reclamación del IRPH de una hipoteca. Los abogados especializados en Derecho Hipotecario han alertado de que el posicionamiento del TS dificulta el proceso de anular las cláusulas IRPH de las hipotecas, pero también han señalado que los tribunales tienen margen de acción para estudiar cada caso específico y que esta cuestión puede volver al TJUE.
Consecuencias de presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca
El principal problema de la sentencia del TJUE fue que no determinó cuáles eran las consecuencias de presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca y lograr su anulación. Es decir, qué sucede al anular hipotecas IRPH.
Así, algunos tribunales españoles optaron por condenar a los bancos a devolver los intereses cobrados y establecer que el contrato continuase, pero que los consumidores solo tuviesen que devolver el capital que les fue prestado (por ejemplo, el Juzgado de Primera Instancia nº8 de San Sebastián).
Mientras que la mayoría de tribunales de nuestro país que comenzaron aplicar la sentencia del TJUE optaron por sustituir el IRPH por el Euríbor. De tal forma que los consumidores tendrían derecho a recuperar los intereses que pagaron de más porque su hipoteca estuviese referenciada al IRPH en vez de al Euríbor. Y, a futuro, deberían abonar los intereses de acuerdo al Euríbor y no al IRPH. Esta es la decisión que tomó, por ejemplo, el Juzgado de Primera Instancia nº5 de Pamplona.
El TS no se ha pronunciado aún sobre las consecuencias de presentar con éxito una reclamación del IRPH de una hipoteca.
Cómo presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca ante el banco
El primer paso que se debe dar para presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca es acudir a un abogado especializado en Derecho Bancario y reclamaciones hipotecarias.
A este jurista es fundamental facilitarle no solo las escrituras hipotecarias, sino también toda la información precontractual entregada en su día por el banco. ¿Por qué? Sin esta documentación no se puede comprobar si, efectivamente, el banco fue transparente al explicar qué era el IRPH y cuáles eran los riesgos a los que se exponía el cliente.
El siguiente paso es la elaboración de una reclamación previa que se debe dirigir al servicio de atención al cliente de la entidad financiera. ¿No se puede presentar una reclamación del IRPH de una hipoteca en un juzgado directamente? No. La Ley de Enjuiciamiento Civil establece que, en primer lugar, se debe presentar una reclamación previa al banco. De lo contrario, se inadmitirá la demanda.
En esta reclamación del IRPH de una hipoteca de índole extrajudicial se debe:
- Establecer en qué consiste la reclamación: la anulación de la cláusula IRPH por resultar abusiva y la devolución de los intereses pagados de más.
- Incluir la normativa y la jurisprudencia que avalan la reclamación.
- Hacer referencia expresa a la deficiente información sobre el índice incluida en el contrato hipotecario y en la información precontractual.
Una vez presentada la reclamación del IRPH de una hipoteca, el banco debe:
- Admitir o rechazar la nulidad de la cláusula IRPH.
- Calcular el importe a devolver en caso de que se admita la nulidad.
- Si se rechaza la abusividad de la cláusula, se debe comunicar al cliente de forma razonada los motivos de la decisión. Este paso es crítico porque el banco no va a poder alegar otros motivos durante el juicio.
Una vez recibida la respuesta, el consumidor debe decidir si está de acuerdo con la postura del banco y el cálculo de la devolución. Si manifiesta que está de acuerdo, el banco acordará con el consumidor la devolución y reconocerá la nulidad de la cláusula.
El tiempo para llegar a un acuerdo es, tan solo, de un mes desde el día en que se presente la reclamación del IRPH de una hipoteca al banco. Se entenderá que no se llegó a un acuerdo cuando transcurra este plazo sin que:
- El banco haya respondido a la reclamación del IRPH de una hipoteca.
- No se haya llegado a un acuerdo sobre la nulidad de la cláusula o la cantidad a devolver.
De esta forma, el consumidor podrá dar el salto a la vía judicial e interponer la reclamación del IRPH de una hipoteca ante el Juzgado de Primera Instancia que corresponda.
La vía judicial para interponer una reclamación del IRPH de una hipoteca
Muchas entidades financieras no se han mostrado predispuestas a llegar a una solución extrajudicial y han obligado a los consumidores a presentar la reclamación del IRPH de una hipoteca ante la Justicia.
La doctrina del TS, que es poco garantista con los consumidores, puede conllevar que la banca siga rechazando llegar a acuerdos extrajudiciales.
Sea como fuere, resulta evidente que presentar la reclamación del IRPH de una hipoteca es beneficioso para los consumidores que firmaron sus hipotecas sin ser conscientes de que pagarían intereses notablemente superiores a los fijados a través del Euríbor (o de su antecesor, el Míbor). Sobre todo, en aquellos casos en que no se hizo referencia explícita a la circular 5/1994 del Banco de España o en los que se aplica un diferencial positivo que encarece las hipotecas notablemente.
Por eso, si tu hipoteca está referenciada al IRPH debes buscar el asesoramiento de un abogado especializado en reclamaciones hipotecarias que:
- Estudie tu caso con precisión.
- Elabore la reclamación del IRPH de una hipoteca y la presente ante el banco.
- Te asesore durante la negociación extrajudicial.
- Prepare la demanda y dirija el caso hasta la obtención de la sentencia que estime la nulidad de la cláusula IRPH y la devolución del dinero pagado de más en concepto de intereses.
En Lex Hoy colaboramos con abogados especializados en Derecho Bancario de toda España que pueden estudiar tu caso, diseñar una estrategia legal y conseguir que tu reclamación del IRPH de una hipoteca llegue a buen puerto. Puedes encontrar un jurista cerca de tu domicilio en nuestro buscador de abogados.
