Índice
Tras la sentencia del TJUE, miles de hipotecados desean saber qué va a suceder con los intereses de las hipotecas IRPH en 2025
A veces usamos el adjetivo histórico de una manera pueril. Lo que provoca que pierda su significado. Ya que si todo es histórico… nada lo es. Sin embargo, hace unos días sí conocimos una sentencia verdaderamente histórica. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció por sexta vez sobre la inclusión del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios en los contratos hipotecarios y la nulidad de las hipotecas IRPH.
La diferencia con respecto a los dictámenes anteriores es que en esta ocasión especificó claramente en qué casos deben los tribunales españoles determinar que la cláusula de una hipoteca que referencia los intereses al IRPH es nula por falta de transparencia y resultar abusiva.
Las reacciones a esta sentencia europea no se han hecho esperar. Tanto juristas como consumidores han estado teorizando sobre qué va a pasar con las hipotecas IRPH en 2025 tras una resolución que abre de par en par las puertas a que se presenten miles de reclamaciones judiciales.
A continuación, vamos a explorar el escenario al que se enfrentan los consumidores con hipotecas IRPH en 2025.
La cara de la sentencia del TJUE: Certezas sobre las cláusulas que referencian los intereses al IRPH
El dictamen del TJUE es claro a la hora de establecer qué requisitos deberían haber cumplido los bancos para comercializar hipotecas IRPH de acuerdo a la normativa europea de protección a los consumidores:
- Era necesario remitir a los clientes a la publicación oficial del índice y a la circular del Banco de España en la que se recomendaba aplicar un diferencial negativo a las hipotecas referenciadas al IRPH para compensar su forma de cálculo.
- En caso de no hacerlo, era imprescindible que los bancos proporcionasen toda la información sobre el índice, la manera de calcularlo y la advertencia del Banco de España sobre el mismo.
- Debían realizarse comparaciones entre la aplicación del IRPH, el uso de otros índices y los tipos de intereses promedios del mercado en el momento de la contratación. En esta comparativa debían tenerse en cuenta la aplicación de diferenciales negativos o positivos para evitar un desequilibrio que perjudicase a los consumidores.
En caso de que no se cumpliesen estos requisitos, la cláusula en la que se referencian los intereses al IRPH es nula por falta de transparencia y resultar abusiva.
Hasta aquí las certezas. Ahora entremos en el terreno de las dudas que planean sobre las hipotecas IRPH en 2025.
La cruz de la sentencia del TJUE: No se clarifica cómo resolver la situación de las hipotecas IRPH en 2025
Además de entrar de lleno en qué criterios deben cumplir las hipotecas IRPH para ser transparentes y, por lo tanto, no abusivas, la sentencia también abordar las consecuencias de declarar la nulidad de la cláusula que fija los intereses del contrato hipotecario… Más o menos. Así, el TJUE ha establecido que si el contrato no puede subsistir tras la anulación de la cláusula de los tipos de interés:
- Los jueces españoles pueden sustituir la cláusula nula «por una disposición supletoria de Derecho nacional, siempre que esta disposición supletoria tenga un alcance equivalente» a la cláusula original.
- Los jueces españoles no pueden modificar la cláusula nula incluyendo alguna estipulación que sirva para poner fin a los efectos perniciosos que tiene en los consumidores. Por ejemplo, establecer un diferencial negativo o una compensación para que los intereses sean menores o similares a los de otras hipotecas de tipo variable.
- No se puede aplicar una disposición de Derecho nacional que dé por resuelto el contrato y, por lo tanto, obligue a los consumidores a devolver todo el dinero que les fue prestado más los «intereses calculados al tipo legal a partir de la fecha en que se puso a disposición del consumidor esta cantidad».
¿Cuáles son las consecuencias de estas consideraciones sobre las hipotecas IRPH en 2025?
- El TJUE no ofrece una solución clara a los jueces que dicten la nulidad de las cláusulas que referencian los intereses al IRPH.
- El Tribunal de Luxemburgo propone que sea el legislador español el que apruebe una reforma legal para que el IRPH sea sustituido por otro indicador, como podría ser el Euríbor.
- La sentencia no aclara si los hipotecados tienen derecho a recibir una indemnización que compense lo que han pagado de más porque sus hipotecas estuviesen referenciadas al IRPH ni la manera de calcularla.
- Los bancos no pueden exigir a los hipotecados que devuelvan todo el dinero que les prestaron más los intereses legales desde que se firmó la hipoteca que, en muchos casos son incluso superiores a los fijados por el IRPH.
Una oleada de demandas judiciales para lograr la anulación de las hipotecas IRPH en 2025
Así las cosas, los abogados especializados en Derecho Bancario tienen claro que los tribunales españoles se van a encontrar con una oleada de demandas de consumidores para lograr la anulación de las hipotecas IRPH en 2025. ¿Por qué?
Habida cuenta de los estrictos requisitos de transparencia formulados por el TJUE, la práctica totalidad de las hipotecas IRPH son abusivas porque los bancos no se preocuparon por informar de manera profunda a los consumidores sobre el funcionamiento de este índice y las repercusiones financieras del mismo.
El gran misterio en torno a las hipotecas IRPH en 2025 gira, por lo tanto, en cuáles serán las consecuencias de la anulación de las cláusulas abusivas.
El Tribunal de Luxemburgo pudo haber dado más certezas y haber marcado un camino a seguir para los jueces de nuestro país. Sin embargo, se limitó a negar que los bancos puedan exigir la recuperación de todo el dinero prestado más los intereses legales y a imposibilitar que los jueces puedan modificar las cláusulas abusivas.
¿Qué podría haber hecho el TJUE para evitar una situación de incertidumbre en torno a las hipotecas IRPH en 2025?
- Haber establecido el criterio de que la referenciación al IRPH debería sustituirse por una referenciación al Euríbor, el índice hegemónico empleado para calcular los intereses de las hipotecas de tipo variable. O indicar que a todas las hipotecas IRPH se les aplicase un diferencial negativo como recomendó el Banco de España en 1994 para compensar que su sistema de cálculo arroje intereses demasiados elevados.
- Determinar que a los consumidores que han sufrido esta cláusula abusiva se les abone la diferencia entre lo que realmente pagaron de intereses y los intereses medios del mercado o los fijados por el Euríbor.
La primera sentencia sobre las hipotecas IRPH en 2025
El Juzgado de Primera Instancia nº5 de Pamplona ha sido el primer juzgado de nuestro país que ha emitido una sentencia aplicando la nueva doctrina del TJUE sobre la falta de transparencia de esta clase de productos.
En el caso analizado, la jueza ha estimado que, efectivamente, la entidad bancaria no había explicado a la clienta el funcionamiento del IRPH, ni las consecuencias de que su hipoteca se referenciase a dicho índice. Igualmente, la consumidora no pudo comparar el cálculo de los intereses referenciados al IRPH con los intereses que debería abonar si se hubiese empleado el Euríbor.
Por todo ello, debe considerarse que la cláusula que referenciaba los intereses al IRPH es abusiva y por lo tanto nula. ¿Cuál es la consecuencia de esta medida? La innovadora solución de la jueza consiste en dar a escoger a la clienta entre:
- Resolver el contrato de la hipoteca.
- Integrar el contrato sustituyendo el IRPH por el Euríbor para calcular los intereses, manteniendo el diferencial pactado contractualmente.
Además, la consumidora tiene derecho a que la entidad financiera le devuelva la diferencia en el pago de intereses de aplicar un índice u otro desde que se firmó la hipoteca (1998), así como el interés legal del dinero desde la constitución de la hipoteca (26 años).
Así, esta sentencia aplica la doctrina del TJUE y nos muestra que, efectivamente, los afectados por hipotecas IRPH en 2025 pueden llegar a recuperar grandes cantidades de dinero y, además, sustituir la aplicación de este índice por el Euríbor durante el tiempo que les falte para terminar de pagar sus hipotecas.
Una reforma legal para novar las hipotecas IRPH en hipotecas de tipo variable referenciadas al Euríbor
¿Cuál puede ser la gran novedad que afecte a las hipotecas IRPH en 2025? Que se apruebe una reforma legal para eliminar el IRPH. En esta línea parece ir la sentencia del TJUE y el Gobierno y el Congreso pueden trabajar en esta dirección.
¿Cómo sería esta reforma legal y cómo afectaría a las hipotecas IRPH en 2025? Se plante no solo la eliminación del índice, sino también la novación de los contratos hipotecarios referenciados a él para que pasen, automáticamente, a estar referenciados al Euríbor.
Todo ello, sin que los bancos y los consumidores pudiesen reclamar la extinción del contrato hipotecario.
¿Qué va a pasar con las consecuencias financieras negativas de aplicar el IRPH durante años?
Aunque se aprobase esa reforma y las hipotecas IRPH en 2025 llegasen a su fin aún nos encontraríamos con cómo reparar los daños causados por la aplicación de este índice de una forma poco transparente y abusiva.
En este sentido, es importante tener en cuenta que los afectados por las hipotecas IRPH pueden presentar demandas judiciales para reclamar la devolución de lo que pagaron de más como consecuencia de las cláusulas hipotecarias abusivas. La clave radica en cómo van a determinar los tribunales españoles la forma de calcular el importe pagado de más. ¿La diferencia entre lo abonado y lo que se había pagado de habérsele aplicado un diferencial negativo al IRPH? ¿El resultado de comparar el IRPH (más el diferencial pactado) y el Euríbor durante el tiempo de vigencia del contrato?
Además, más allá de una indemnización de daños y perjuicios, los clientes que demanden hipotecas IRPH en 2025 para lograr la nulidad de las cláusulas abusivas también pueden conseguir que los bancos sean condenados a:
- Pagarles el interés legal del dinero desde que se produjo cada pago de su hipoteca.
- Hacer frente a las costas del proceso judicial, de tal manera que los hipotecados no tendrían que sufragar los honorarios de sus abogados especializados en Derecho Bancario.
En definitiva, el escenario de las hipotecas IRPH en 2025 está muy abierto a la espera de que los tribunales españoles comiencen a aplicar la nueva doctrina del TJUE y que se legisle una reforma legal para sustituir el IRPH por el Euríbor y proceder a una novación automática de los contratos hipotecarios.
Por eso, en caso de que hayas firmado una hipoteca referenciada al IRPH debes buscar el asesoramiento de un jurista especializado en Derecho Bancario que estudie tu caso y diseñe una estrategia legal eficaz para ayudarte a recuperar el dinero que abonaste de más desde que firmaste el contrato hipotecario y a pagar menos intereses a partir de ahora.
