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Respondemos a las principales preguntas sobre el IRPH: qué es, cómo se calcula, en qué se diferencia del Euríbor y por qué puede considerarse abusiva su aplicación en algunas hipotecas
El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha generado una enorme polémica en los últimos años, a raíz de diversas sentencias que han analizado si se ha empleado de manera abusiva en los contratos de hipoteca para imponer intereses más elevados a los consumidores.
Dada su relevancia social, en esta guía vamos a abordar las principales preguntas sobre el IRPH: qué es, por qué se trata de un instrumento polémico, qué han dictado los tribunales y qué pueden hacer los hipotecados cuyos contratos están sometidos al IRPH.
El origen del IRPH: Qué es y en qué se diferencia del Euríbor
El IRPH nació en 1994. Sin embargo, más que un solo índice, se trataba de dos instrumentos diferentes: el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. Sin embargo, tras la crisis financiera de 2008, la desaparición de las cajas de ahorros y el proceso de concentración bancaria que experimentó nuestro país, se creó un único IRPH: Entidades, que es el que se aplica aún a día de hoy en casi un millón de hipotecas.
¿Cómo se calcula el IRPH? El Banco de España lo elabora hallando la media de los tipos de interés de las hipotecas de 3 años o más para la compra de vivienda que conceden las entidades bancarias.
¿Para qué sirve el IRPH? Se usa en las hipotecas variables y mixtas para calcular los tipos de intereses.
¿Por qué se puso en marcha el IRPH? El objetivo era disponer de un índice más estable que el antecesor del Euríbor, el Míbor. Sin embargo, en una circular informativa del propio año 1994, el Banco de España recomendaba la aplicación de un diferencial negativo en las hipotecas IRPH para evitar que los contratos de hipoteca referenciados a él arrojaran intereses más elevados que los referenciados al Euríbor.
Por su parte, el Euríbor refleja el promedio de las tasas de tipos de interés que pagan los bancos europeos cuando les prestan dinero otras entidades. De ahí que la fijación de tipos de interés por parte del BCE afecte de forma decisiva a la evolución del Euríbor. Así, en épocas de intereses bajos, como la que se produjo tras la crisis económica de la década pasada, el Euríbor estaba bajo. En cambio, en los últimos años, como los tipos de interés fueron elevados para frenar la inflación, el Euríbor se ha mantenido en cuotas muy elevadas.
IRPH: Qué es y qué no es según la Justicia
Precisamente, la caída del Euríbor durante la pasada década está en el centro del conflicto legal que se desencadenó en torno al IRPH. ¿Por qué? Durante esos años, la diferencia entre el Euríbor y el IRPH se disparó, de tal forma que los hipotecados cuyos contratos estaban referenciados el IRPH tenían que pagar intereses notablemente mayores. Por eso, muchos clientes demandaron a la Justicia que declarase que el IRPH era abusivo y, por ende, nulo.
Así, muchos ciudadanos comenzaron a tener numerosas preguntas sobre el IRPH: qué es, cómo se calcula, por qué siempre es más elevado que el Euríbor y cómo se determina si su inclusión en un contrato es o no abusiva.
El rechazo social al IRPH ha provocado, además, que se haya dejado de emplear en los contratos hipotecarios. De tal manera que las actuales hipotecas ya no se referencian a dicho índice.
En lo relativo a la Justicia, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y el Tribunal Supremo han mostrado criterios diferentes en torno a esta materia.
En primer lugar, debemos dejar claro que ni el TS, ni el TJUE han declarado la nulidad del IRPH. Sin embargo, mientras el Tribunal Supremo ha amparado su inclusión en los contratos hipotecarios, el Tribunal de Luxemburgo ha puesto el foco en la transparencia del índice y en la información que las entidades financieras habrían ofrecido a sus clientes. Esto ha abierto la puerta a que múltiples juzgados españoles hayan sentenciado que la referenciación de las hipotecas al IRPH era abusiva.
¿Es abusivo que una hipoteca esté referenciada al IRPH?
La última sentencia del TJUE, de julio de 2023, establece que cada caso debe estudiarse de forma individualizada y deja en manos de los tribunales de nuestro país la determinación de si la aplicación del IRPH en un contrato hipotecario fue o no abusiva.
¿Cómo se determina si se produjo abuso? El TJUE ha puesto el foco en dos aspectos esenciales de las hipotecas IRPH y su comercialización:
- Transparencia. El método de cálculo del IRPH debe ser transparente. Por eso, los bancos deben informar a sus clientes de que este índice incluye el pago de comisiones, de lo contrario, se estaría abriendo la puerta a que se les cobraran las comisiones doblemente.
- Información. Las entidades financieras deben informar a sus clientes sobre:
- La evolución histórica del IRPH, para que tengan en cuenta que habitualmente es un índice más elevado que el Euríbor.
- La recomendación del Banco de España de aplicar un diferencial negativo en las hipotecas IRPH. Puesto que no se debe considerar, como hace el TS, que los clientes deben tener conocimiento de esta circular por su propia cuenta, ya que esto supondría una investigación legal alejada de las capacidades del consumidor medio.
Es decir, cuando abordamos el IRPH: qué es y cómo afecta a las hipotecas que lo referencian, debemos tener en cuenta que no se trata, per se, de un índice cuya aplicación resulta abusiva, sino que lo que puede resultar abusiva es la forma en la que los bancos lo introducen en los contratos hipotecarios.
IRPH: ¿Qué es lo que se puede reclamar ?
En primer lugar, antes de pensar en reclamar la cláusula hipotecaria en la que figura la referenciación a este índice, debes resolver una pregunta: «¿cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?». En este sentido, debes leer las escrituras de hipoteca y, especialmente, la cláusula tercera, que es en la que suele figurar la forma de calcular los intereses de las hipotecas variables y mixtas.
Una vez que se tiene constancia de que una hipoteca está referenciada al IRPH es fundamental acudir a un abogado especializado en Derecho Bancario e Hipotecario. ¿Por qué?
Este perfil de jurista dispone de los conocimientos y las herramientas necesario para dar respuesta a todas las preguntas sobre el IRPH: qué es, cómo se demuestra que su aplicación es abusiva y qué se debe hacer para lograr su nulidad. En caso de que se logre en los tribunales dicha nulidad, los hipotecados podrán:
- Recuperar los intereses que abonaron de más, lo que puede traducirse en torno a unos 15.000 euros.
- Lograr que el IRPH se sustituya por el Euríbor en su contrato hipotecario y, por ende, tengan que abonar los intereses en función de dicho índice.
En definitiva, a pesar de la resistencia del Tribunal Supremo, diversas sentencias del TJUE posibilitan que los ciudadanos hipotecados puedan poner en marcha un proceso judicial para lograr que los tribunales declaren que la aplicación del IRPH en una hipoteca concreta es abusiva.
Los letrados especializados en Derecho Bancario pueden resolver todas las dudas sobre el IRPH: qué es, cuáles son sus diferencias con el Euríbor y que información debía facilitar el banco al cliente antes de firmar el contrato. Y, además, pueden determinar la viabilidad de denunciar que un hipoteca IRPH es abusiva y diseñar una estrategia legal efectiva para conseguir que los hipotecados a los que se les aplica el IPRH no se vean afectados negativamente por este polémico índice que ha generado un gran debate jurídico y legal en España.
