¿Qué va a pasar con las tarjetas revolving en 2025?
España puede aprobar una ley en la que se limiten los intereses de las tarjetas revolving en 2025 y otros productos financieros y evitar los abusos
Si las hipotecas han generado muchos quebraderos de cabeza a los consumidores en las últimas décadas, las tarjetas revolving no se han quedado atrás. Por una parte, las tarjetas revolving o créditos de pago aplazado permiten a los consumidores disfrutar de dinero líquido casi al momento y devolverlo en plazos muy pequeños. Por otra, el funcionamiento de este producto, el hecho de que los intereses se calculen sobre todo el importe debido y sea notoriamente más elevados que los de otros productos financieros han provocado que muchos consumidores se hayan endeudado casi sin darse cuenta y deban a los bancos una cuantía muy superior a la que les fue prestada.
¿Qué va a pasar con las tarjetas revolving en 2025? ¿Continuará habiendo una alta litigiosidad en torno a este producto? ¿Se aprobarán nuevas normas que pongan coto a los abusos? ¿Las entidades bancarias seguirán apostando por su comercialización? ¿Se mejorará la información precontractual que se facilita a los consumidores? ¿Crecerán o disminuirán los intereses promedio de las tarjetas revolving en 2025 en nuestro país?
A continuación, resolvemos estas dudas para dibujar una panorámica amplia de las tarjetas revolving en 2025.
Reclamaciones y demandas por tarjetas revolving en 2025: Intereses usurarios, falta de transparencia…
Durante los últimos años se ha producido un reguero de sentencias que han anulado las cláusulas de intereses de las tarjetas revolving por:
- Intereses abusivos. Finalmente, el Tribunal Supremo adoptó como criterio que se considerarán intereses usurarios y, por lo tanto, nulos, aquellos que superen en 6 puntos a los intereses promedio del mercado en el momento de contratar la tarjeta revolving. ¿Cómo se puede saber cuáles eran los intereses promedio en dicho momento? Consultando las tablas del Banco de España sobre tarjetas revolving.
- Falta de transparencia. Los juzgados españoles han sentenciado de manera reiterada que es posible reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia durante la fase precontractual. De hecho, para hacer frente a este problema, en 2020 se aprobó una orden que regula los créditos revolving y establece requisitos de información precontractual más severos como el deber de facilitar a los consumidores ejemplos de crédito con varias alternativas.
- Letra pequeña. En línea con lo anterior, también es posible reclamar tarjetas revolving por la letra pequeña de los contratos en caso de que resulta prácticamente imposible entender lo que dice la misma.
¿Qué va a pasar en el plano judicial con las tarjetas revolving en 2025? Se seguirán sustanciando en los juzgados demandas de consumidores que contrataron esta clase de créditos asumiendo intereses notoriamente por encima de los del mercado o que no eran plenamente conscientes de las consecuencias financieras de esta clase de productos que provocan el conocido como efecto bola de nieve: la deuda no disminuye aunque se paguen las pertinentes cuotas, sino que aumenta y los intereses se calculan sobre todo el importe adeudado.
Los 3 criterios del TS sobre la falta de transparencia en las revolving
Sin ir más lejos, el 3 de febrero de 2025, el Tribunal Supremo emitió dos sentencias que establecen los criterios que deben tener en cuenta todos los juzgados a la hora de evaluar si las cláusulas que fijan los intereses y el sistema de amortización de las revolving pueden ser consideradas abusivas por falta de transparencia.
Esta nueva doctrina del TS sobre tarjetas revolving abusivas por falta de transparencia puede beneficiar a miles de ciudadanos que contrataron esta clase de productos sin tener toda la información para comprender sus riesgos y consecuencias económicas y sin poder compararlos con otra clase de créditos al consumo.
Transposición de la directiva sobre contratos de crédito al consumo: Poner límites legales a los intereses abusivos
A finales de 2023, la Unión Europea aprobó la Directiva 2023/2225 relativa a los contratos de crédito al consumo. Esta norma busca incrementar el nivel de protección de los consumidores europeos ante productos financieros como las tarjetas revolving y armonizar las normas entre países.
Al tratarse de una directiva, para surtir efecto debe ser transpuesta al ordenamiento jurídico español mediante una ley. En otoño de 2024, el Gobierno comenzó la consulta pública previa a redactar el pertinente anteproyecto de ley. Además, la directiva establece que la transposición ha de llevarse a cabo antes del 20 de noviembre de 2025 y sus medidas han de comenzar a aplicarse a partir del 20 de noviembre de 2026. Es decir, que resulta previsible que la ley que transponga la directiva salga adelante a lo largo de 2025.
¿Qué es lo más destacable de la directiva en lo relativo a las tarjetas revolving en 2025 y los años venideros? Esta norma establece que los estados:
- Deberán implementar medidas eficaces contra los abusos y garantizar que las entidades financieras no imponen a los consumidores tipos deudores, tasas anuales equivalentes y costes totales excesivos. ¿De qué tipo de medidas estamos hablando? La directiva pone el foco en el establecimiento de «límites máximos».
- Podrán establecer prohibiciones o limitaciones relacionadas con los gastos o comisiones que deben asumir los deudores.
Por lo tanto, a la luz del texto de la directiva, España podría aprobar por ley límites máximos a los intereses de las tarjetas revolving en 2025. La clave ahora radica en saber de qué forma se va a trasladar esta medida a la ley.
Por ejemplo, se puede optar por seguir la línea jurisprudencial del Tribunal Supremo y establecer un porcentaje de intereses máximo por encima de los intereses promedios del mercado. O bien se podría fijar un porcentaje máximo en la propia ley.
Por todo ello, será fundamental conocer el texto final de la norma para saber cuál será su impacto en las tarjetas revolving y otros productos financieros en nuestro país.
Estabilidad en los intereses promedio de las tarjetas revolving en 2025
Más allá de los conflictos judiciales en torno a las tarjetas revolving en 2025 y la aprobación de la nueva normativa, también es importante tener en cuenta cómo van a evolucionar los intereses de estos productos en los próximos 12 meses.
Si echamos la vista atrás, podremos constatar que en los últimos años los intereses promedios de las revolving no han sufrido grandes cambios. Así, 2024 comenzó con unos intereses promedios del 18,44% y terminó con una cifra prácticamente idéntica.
¿Pueden subir los intereses de las tarjetas revolving en 2025? La alta competencia con decenas de entidades financieras y otras compañías ofreciendo estos productos hace que sea poco probable.
¿Por qué es importante conocer los intereses promedios de los créditos aplazados antes de contratarlos?
- Con esta información los consumidores pueden saber si los intereses de las tarjetas que les ofrecen son abusivos.
- Este dato es una buena referencia a la hora de comparar diversos productos y saber si sus intereses están por encima o por debajo de los del mercado.
Mejor información precontractual y transparencia: Las tarjetas revolving en 2025 según el Banco de España
En la evolución de las tarjetas revolving en 2025 también van a jugar un papel clave las directrices aprobadas por el Banco de España a finales de 2024 sobre este producto financiero.
En su Guía de gobernanza y transparencia del crédito revolving, el regulador establece una serie de directrices sobre:
- Las políticas y los canales de comercialización de las entidades.
- El diseño de los productos.
- La publicidad y la información previas a la celebración de los contratos.
- El derecho de los consumidores a recibir asistencia previa a la contratación de una tarjeta revolving.
- La evaluación de la solvencia de los clientes antes de firmar los contratos.
Además, el Banco de España incluye en esta guía:
- Un modelo de información precontractual que pueden usar las entidades financieras para cumplir con la normativa en vigor sobre créditos y adaptar su modelo de comercialización a las directrices del regulador.
- Un ejemplo de información periódica que se debe suministrar a los clientes sobre los créditos revolving que han contratado. ¿Qué datos deben incluirse? El crédito dispuesto por el consumidor, la cuota mensual que debe abonar, el TIN, la TAE y los datos estimados de amortización del crédito.
¿Cuál es el objetivo principal de estas directrices? Proteger los intereses de los consumidores a la hora de contratar y amortizar la deuda de productos financieros especialmente complejos.
Nuevos productos para seguir atrayendo a los consumidores a un producto financiero complejo y que facilita el sobreendeudamiento
A pesar de que los tribunales, organismos públicos y legisladores continuarán poniendo coto a las tarjetas revolving en 2025, nada parece prever que la comercialización de estos productos vaya a decaer en nuestro país.
Al contrario, resulta previsible que el listado de tarjetas revolving en España y que incluye ya cientos de productos comercializados durante los últimos años se amplíe. ¿Por qué?
- Son un producto muy atractivo para los consumidores que necesitan liquidez en el corto plazo.
- Al aplazar la deuda y ofrecer la posibilidad de abonarla en cuotas muy reducidas, atraen la atención de los consumidores con problemas de liquidez.
- Aunque los requisitos de transparencia han ido en aumento y las noticias sobre tarjetas revolving abusivas han atraído la atención mediática, muchos consumidores siguen sin entender bien cómo funcionan las revolving y, sobre todo, los riesgos a los que se enfrentan al contratarlas.
- Habida cuenta de que los créditos de pago aplazado reportan unos intereses notablemente superiores a los de otros productos financieros como las hipotecas, las entidades financieras continuarán apostando por ellos y desplegando campañas de marketing efectivas.
En definitiva, es previsible que se sigan produciendo sentencias sobre tarjetas revolving en 2025 que pongan el foco en la falta de transparencia precontractual y en los intereses abusivos. De tal forma que muchos consumidores que contrataron productos que adolecen de estos problemas puedan recuperar importantes cantidades de dinero.
Además, los cambios legales que se aprobarán este año y las directrices del Banco de España que entraron en vigor el 31 de diciembre de 2024 también redundarán en una mayor protección de los consumidores y en una optimización de la información que las entidades financieras les dan para que puedan entender cómo funcionan los créditos revolving antes de contratarlos.
