¿Te han cobrado comisiones bancarias ilegales? Descubre cómo identificarlas, reclamarlas y recuperar tu dinero paso a paso
Guía completa y actualizada
Ocurrió el pasado de 9 de enero. Miles de ciudadanos vieron de la noche a la mañana cómo sus bancos dejaban de imponer un recargo por las transferencias inmediatas. Un reglamento comunitario forzaba a las entidades financieras a dejar de cobrar una cantidad extra que ahora forma parte ya del panel de comisiones bancarias ilegales.
Una suerte de sobrecoste larvado en los servicios bancarios que ha desencadenado a lo largo de los últimos años miles de reclamaciones judiciales. Procesos que, en la mayoría de los casos, han acabado cayendo de lado de los consumidores.
La realidad es bien simple. Muchos consumidores, tanto particulares como empresas, pagan de forma sistemática cargos que no siempre se ajustan a la normativa vigente. Se trata de comisiones bancarias ilegales que, en conjunto, representan cientos de millones de euros.
Es, en síntesis, aquella cuenta de la abuela: muchos pocos acaban sumando mucho. En algunos casos, la comisión representa ya un mucho para el cliente desde el principio. Gastos de hipoteca, tarjetas revolving…
Pero ¿cómo saber si una comisión es legal o no? ¿Qué puedes hacer si descubres que tu banco ha cobrado de forma indebida? En este artículo te lo explicamos de forma clara y práctica.
¿Qué son las comisiones bancarias ilegales?
Las comisiones bancarias ilegales son aquellas cantidades que las entidades financieras cargan a sus clientes sin justificación legal, sin haber sido previamente informadas o sin que exista un servicio real prestado.
La normativa española es clara al respecto: cualquier comisión debe responder a un servicio efectivamente solicitado o aceptado por el cliente, y debe estar detalladamente explicada en el contrato.
Además, la Ley 16/2009 de servicios de pago y la Orden EHA/2899/2011 del Ministerio de Economía establecen que las comisiones deben cumplir tres condiciones esenciales:
- Haber sido previamente informadas al cliente.
- Corresponder a un servicio realmente prestado.
- No duplicar otros cobros ya realizados por el mismo concepto.
Cuando alguna de estas condiciones no se cumple, como en las populares cláusulas abusivas en préstamos, estaríamos ante una de las consideradas comisiones bancarias ilegales.
Comisiones abusivas más frecuentes: ¿Cómo identificarlas?
Existen ciertas comisiones que, por su frecuencia, suelen ser objeto de reclamación. Algunas de las comisiones bancarias ilegales más comunes son:
- Comisión por descubierto sin previo aviso ni autorización.
- Gastos por mantenimiento de cuenta cuando está asociada a una hipoteca, subsidio o pensión y no hay servicio adicional.
- Comisiones por cancelación anticipada no contempladas en el contrato.
- Cobros por transferencias internas entre cuentas del mismo titular.
- Cargos automáticos por reclamación de deuda vencida, sin que haya existido gestión efectiva.
Estas prácticas, en muchos casos, vulneran los derechos del consumidor y han sido consideradas ilegales por los tribunales españoles, como ha reconocido el Banco de España en numerosas ocasiones.
¿Qué dice la ley sobre las comisiones bancarias ilegales?
La legislación española obliga a las entidades financieras a actuar con transparencia. En este sentido, el artículo 5 de la Orden EHA/2899/2011 establece que «las comisiones bancarias deberán responder a servicios efectivamente prestados y aceptados o solicitados expresamente por el cliente».
Por su parte, el Banco de España ha emitido numerosas circulares y resoluciones donde aclara que no se pueden cargar comisiones por gestiones automáticas, como el envío de cartas tipo o correos electrónicos de aviso, si no ha habido una actuación personalizada.
La jurisprudencia contra las comisiones bancarias ilegales también ha sido contundente, algo similar a lo que ha pasado con las tarjetas revolving abusivas.
Sentencias de Audiencias Provinciales y del Tribunal Supremo han declarado la nulidad de comisiones aplicadas de forma unilateral y no informada, obligando a los bancos a devolver las cantidades cobradas indebidamente.
Tres ejemplos gráficos de comisiones bancarias ilegales
El Supremo contra el BBVA
Detalle: En el 2019 el Tribunal Supremo declaró nula una cláusula que permitía al BBVA cobrar automáticamente una comisión de 30 euros por «reclamación de posiciones deudoras vencidas».
El fondo: La cláusula era genérica, no informaba adecuadamente al cliente y no se acreditaba un servicio personalizado por parte del banco.
Relevancia: Fue clave porque sentó jurisprudencia, declarando que este tipo de comisiones, si se aplican sin una gestión real, son abusivas e ilegales.
El Banco de España contra varias entidades
Detalle: Entre el 2017 y el 2022, el Banco de España emprendió una suerte de cruzada vía resoluciones para dejar claro a las entidades financieras que no era legal cobrar comisiones por transferencias entre cuentas del mismo titular dentro de una misma entidad.
El fondo: No existía un servicio real ni justificación técnica para dicho cargo.
Relevancia: Muchas entidades tuvieron que cesar esta práctica tras las resoluciones, y miles de clientes recuperaron su dinero.
ING y la comisión de los dos euros
Detalle: En el año 2021, ING fue criticado y objeto de reclamaciones por parte de clientes al empezar a cobrar 2 euros mensuales de comisión de mantenimiento en cuentas que antes eran totalmente gratuitas.
El fondo: Aunque el banco notificó el cambio, muchos usuarios alegaron que no se les informó adecuadamente ni se ofreció una alternativa.
Relevancia: Varias asociaciones de consumidores (como FACUA y OCU) exigieron la devolución y denunciaron el caso como una posible práctica abusiva.
¿Cómo reclamar comisiones bancarias ilegales?
Si sospechas que has sido víctima de comisiones bancarias ilegales, estos son los pasos que debes seguir para reclamar:
- Revisar tu contrato bancario y movimientos: identifica los cargos indebidos y compáralos con las condiciones pactadas.
- Solicita información a tu banco: puedes presentar una reclamación por escrito exigiendo justificación del cobro.
- Acude al Servicio de Atención al Cliente de la entidad: tienen un plazo máximo de dos meses para responder.
- Reclama ante el Banco de España: si la respuesta del banco no es satisfactoria, puedes presentar tu queja ante este organismo supervisor.
- Vía judicial: si las vías anteriores no prosperan o el importe reclamado es alto, puedes interponer una demanda. Esta vía, en realidad como las anteriores, resulta mucho más eficaz y menos gravosa a nivel de consumo de tiempos y recursos si se cuenta con apoyo de un despacho o un abogado especializado en derecho bancario.
Cada vez son más los bufetes que solo cobran a sus clientes a la hora de reclamar comisiones bancarias ilegales si el proceso culmina satisfactoriamente para sus intereses.
¿Cuál es el plazo para reclamar comisiones indebidas?
El plazo general para reclamar comisiones bancarias ilegales es de cinco años, de acuerdo con el artículo 1964 del Código Civil, si se considera una acción personal. Sin embargo, en algunos casos puede argumentarse que el plazo es de diez años si se basa en el enriquecimiento injusto.
Lo recomendable es actuar cuanto antes, especialmente si se detectan cargos repetitivos en los últimos años.
¿Qué consecuencias tiene para los bancos cobrar comisiones ilegales?
Además de la devolución de las cantidades cobradas indebidamente, las entidades financieras pueden enfrentar:
- Multas impuestas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o el Banco de España.
- Daños reputacionales si los casos se hacen públicos o afectan a muchos clientes.
- Demandas colectivas o acciones promovidas por asociaciones de consumidores.
En algunos casos, incluso se puede solicitar indemnización por daños y perjuicios si se acredita un perjuicio directo al consumidor.
En conclusión: 5 preguntas recurrentes sobre el tema
¿Todas las comisiones son ilegales?
No. Solo aquellas que no cumplen con los requisitos legales: falta de información previa, ausencia de servicio, o duplicidad de cobros
¿Puedo reclamar si ya han pasado varios años?
Sí, siempre que no hayan pasado más de cinco años desde el cobro indebido.
¿Es necesario contar con abogado?
No es obligatorio formalmente, pero la experiencia administrativa y procesal ha demostrado que es más que recomendable. Los despachos especializados en derecho bancario han perfeccionado tanto sus metodologías de trabajo en el caso de las comisiones bancarias ilegales que sus porcentajes de éxito son muy elevados.
¿Qué pasa si el banco se niega a devolver el dinero?
Puedes acudir al Banco de España y, en última instancia, presentar una demanda judicial.
¿Qué comisiones son más frecuentes en empresas o autónomos?
Cobros por mantenimiento de cuenta sin contraprestación, gestión de devoluciones o comisiones por transferencias no justificadas.
