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El procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 comienza con el análisis de la escritura de la hipoteca y finaliza con la recuperación de lo pagado por esta cláusula
Pocos contratos han causado más quebraderos de cabeza a los españoles que las hipotecas. En algunos casos, porque hacer frente al pago mensual de las mismas se hace muy cuesta arriba. En otros, porque los contratos incluían cláusulas hipotecarias abusivas que mermaban los derechos de los consumidores y les hacían pagar más intereses de los que creían que deberían abonar cuando firmaron los contratos.
Unas de estas disposiciones envueltas por la polémica son las cláusulas suelo. Desde que en 2013 el Tribunal Supremo declarase que se pueden anular por falta de transparencia, muchos ciudadanos le han echado un ojo a sus contratos para dilucidar si se encontraba esta clase de cláusula en los mismos. De ahí que muchos consumidores se pregunten cuál es el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 y qué pueden conseguir si lo ponen en marcha.
A continuación, te vamos a explicar en qué consiste el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025, a la luz de la normativa en vigor y de la doctrina del Tribunal Supremo.
¿Qué es una cláusula suelo y por qué puede ser abusiva?
La cláusula suelo es una condición que se ha incluido en miles de hipotecas a interés variable en España. Es decir, aquellas hipotecas en las que los intereses fluctúan, generalmente, por estar vinculados a un índice de fijación de intereses como el Euríbor o el IRPH.
¿En qué consiste esta condición? Impide que los intereses bajen de un determinado umbral. Por ejemplo, si una cláusula suelo establece que los intereses no pueden ser inferiores al 5%, da igual que el Euríbor está en un 2%, el consumidor pagará el 5%. De esta forma, muchas hipotecas que, teóricamente, eran de interés variable, funcionaron como hipotecas de interés fijo y provocaron que miles de ciudadanos tuviesen que pagar durante muchos años intereses notoriamente superiores a los del Euríbor.
¿Por qué puede ser abusiva una cláusula suelo? En muchos casos se introdujeron en los contratos hipotecarios de una forma poco transparente, sin explicar bien a los consumidores a que se estaba exponiendo al aceptar esta condición.
La histórica sentencia del Tribunal Supremo de 2013 estableció 6 grandes motivos por los que una cláusula suelo puede ser considerada no transparente y, por lo tanto, abusiva:
- El contrato tenía la apariencia de ser una hipoteca a interés variable, de tal forma que si el índice de referencia bajaba, los intereses también lo harían y los consumidores tendrían que pagar menos dinero por su hipoteca.
- No se proporcionó la información suficiente para entender que la cláusula suelo era «un elemento definitorio del objeto principal del contrato».
- La apariencia de que al fijarse un suelo de los intereses, también se establecía un techo, lo cual no sucedía.
- La ubicación de la cláusula suelo dentro del contrato, en medio de «una abrumadora cantidad de datos», de tal forma que puede pasarse por alto.
- La ausencia de simulaciones durante la fase precontractual para que el consumidor observase escenarios diversos, en función de la evolución del tipo de interés.
- La inexistencia de una comparación entre el coste del contrato hipotecario que se iba a firmar y otros productos de la entidad, advirtiendo al consumidor de manera clara y comprensible sobre el coste que asumiría si firmaba el contrato.
¿Quién puede poner en marcha el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025?
De acuerdo a los motivos que venimos de señalar, puede iniciar el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 cualquier persona que hubiese firmado una hipoteca sin tener un conocimiento claro de que estaba aceptando una cláusula suelo que iba a impedir que sus intereses bajaran de un determinado umbral y que ello iba a provocar que pagase intereses notablemente superiores que los fijados por el Euríbor.
¿Quiere esto decir que cualquier consumidor puede reclamar una cláusula suelo? No. Las cláusulas suelo solo son abusivas y, por lo tanto, anulables, si se introdujeron de forma poco transparente en el contrato y no se le facilitó al consumidor la información precontractual necesaria para entender la cláusula y las consecuencias financieras de aceptarla.
Los consumidores cuyas hipotecas se hayan cancelado o ya hayan terminado de amortizarlas, ¿aún están a tiempo de iniciar el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 y recuperar su dinero? Sí, mientras no haya finalizado el plazo de prescripción de 5 años, fijado por el artículo 1964 del Código Civil para las acciones personales, como es la reclamación de cantidad.
¿Y las personas que hubiesen acordado con sus bancos renunciar a emprender acciones legales contra los mismos? Solo en caso de que no se hubiese llevado a cabo una negociación real entre las dos partes. Al fin y al cabo, a cambio de aceptar esta clase de acuerdos, los consumidores reciben una contraprestación.
¿Cuáles son las fases del procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025?
Tras muchos años de litigios, podemos afirmar que el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 está estandarizado e incluye las siguientes fases:
Lectura y análisis de la escritura de la hipoteca
Si al pagar los intereses de tu hipoteca variable ves que, aunque el Euríbor baja, tus intereses se mantienen estables y por encima de dicho índice, debes leer con detenimiento tu contrato hipotecario, así como la información previa que tu hubiese facilitado tu entidad bancaria. Es posible que en las cláusulas relativas a los intereses encuentres un límite que impide que tus intereses desciendan a partir de dicho umbral. Si es así, lo mejor que puedes hacer es poner el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 en manos de un abogado especializado en Derecho Bancario.
¿Qué información le debes suministrar a este jurista? La escritura de tu hipoteca y cualquier documento que el banco te facilitase antes de la firma de la misma. El abogado estudiará tu caso y te aclarará si es posible llevar a cabo con éxito el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025.
Elaboración y presentación de la reclamación previa
Además, el jurista se encargará de preparar la reclamación previa que debes presentar al banco. ¿Es necesario presentar dicha reclamación? Sí. El artículo 439 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) establece que no se pueden admitir las demandas presentadas para reclamar la devolución de cantidades satisfechas indebidamente en aplicación de cláusulas suelo abusivas, si no se ha presentado antes una reclamación previa extrajudicial.
¿Cómo debe ser esta reclamación previa extrajudicial dentro del procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025?
- Se debe dirigir al servicio de atención al cliente de la entidad bancaria.
- Es importante incluir en ella tanto la normativa como la jurisprudencia que avalan la nulidad de la cláusula suelo.
- Tras recibir la reclamación, el banco debe calcular la cantidad a devolver de forma desglosada.
- En la cantidad a devolver no solo se debe tener en cuenta lo abonado por el consumidor, sino también los intereses.
- El banco deberá admitir o rechazar la nulidad de la cláusula suelo señalada como abusiva por el consumidor.
- Si el banco no considera nula la cláusula o no cree que proceda la devolución del dinero pagado por la aplicación de esta, debe responder de forma razonada al consumidor detallando sus motivos. Estas causas serán las que pueda alegar durante el juicio.
- El consumidor, recibida la respuesta del banco, debe indicar si está de acuerdo con el cálculo efectuado por este, así como con la postura de la entidad financiera sobre la cláusula suelo.
- Si el consumidor está de acuerdo, se procede a acordar la devolución del importe fijado y la nulidad de la cláusula.
- El plazo para llegar a un acuerdo es de un mes desde que se interpuso la reclamación.
- El proceso de negociación del procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 finalizará sin acuerdo si:
- El banco rechaza la reclamación.
- Pasado un mes, no se obtiene respuesta por parte del banco.
- El consumidor no está de acuerdo con el importe que el banco le ofrece o si difiere de la postura de la entidad sobre la nulidad de la cláusula.
- Si pasa un mes desde que se sella el acuerdo y el consumidor no recibe la cantidad ofrecida, esta comenzará a devengar los intereses leales del dinero, más un 8%. Además, quedará abierta la vía judicial para reclamar dicha cantidad.
- La posición mantenida por las partes durante la negociación puede tener efectos en la condena a costas durante el proceso judicial.
- Si la negociación termina sin acuerdo, el consumidor puede presentar una demanda.
Presentación del escrito de demanda y fase judicial
En muchos casos, los bancos están accediendo a reconocer la nulidad de cláusulas suelo poco transparentes. De tal forma que el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 no tiene por qué llegar a los tribunales.
Si no queda más remedio, el abogado puede elaborar el escrito de demanda incluyendo:
- Un documento que justifique que se efectuó la reclamación previa extrajudicial para que el banco reconociese la abusividad de la cláusula y devolviese lo abonado por indebidamente.
- Un análisis de la cláusula suelo alegando los motivos por los que debe considerarse abusiva, teniendo en cuenta la normativa y la jurisprudencia.
- Un cálculo exacto de las cantidades a devolver.
- El cuadro de amortización, si se dispone de él.
- La documentación que permita probar lo alegado: la escritura de la hipoteca, los recibos de los pagos mensuales de la misma, la información facilitada por el banco antes de la firma del contrato…
Para la interposición de la demanda será necesario, también, un procurador.
Durante la fase judicial del procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025, la entidad bancaria puede decidir allanarse a la demanda, de tal forma que no se llegue a producir el juicio.
El objetivo de muchos abogados es evitar que el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 llegue hasta la fase judicial, ya que esto ralentiza la recuperación del dinero por parte del consumidor.
¿Qué se puede conseguir mediante el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025?
Los consumidores que se embarcan en el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 pueden conseguir:
- Anular la cláusula y si su hipoteca está en vigor, lograr que deje de surtir efecto y, por lo tanto, sus futuros intereses disminuyan. Más si tenemos en cuenta que en julio de 2025 el Euríbor está ligeramente por encima del 2%, mientras que hay cláusulas suelo que establecen intereses mínimos de más del 5%. Supondría, por lo tanto, rebajar en más de la mitad la factura mensual de la hipoteca.
- Recuperar las cantidades abonadas por la cláusula suelo. Es decir, se podría recuperar todo lo pagado de más desde el inicio de la hipoteca. Lo que podría suponer cantidades notables de entre 5.000€ y 25.000€ en función del importe de la hipoteca.
- Obtener los intereses legales del dinero generados por las cantidades pagadas de más desde que se abonaron y hasta que se recuperan.
Los beneficios de poner en marcha el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 son evidentes y pueden suponer un alivio económica de gran envergadura para los consumidores españoles.
¿Cuándo prescribe el derecho a reclamar lo pagado indebidamente por una cláusula suelo?
En primer lugar, debemos aclarar que el plazo para anular cláusulas abusivas no prescribe. De tal forma que si una cláusula suelo puede ser nula por falta de transparencia, es posible activar el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 en cualquier momento.
En segundo lugar, como apuntamos antes, el plazo para recuperar el dinero pagado por una cláusula suelo abusiva es de 5 años. Pero… ¿cuándo comienzan a correr estos 5 años? He aquí uno de los aspectos más sensibles de la batalla que ha habido en nuestro país entre bancos y consumidores. Las entidades financieras han defendido que el plazo comenzaba a correr en el momento en que se firmaba el contrato o en el momento de efectuar los pagos que se reclaman. Esto implicaría que la mayoría de consumidores no pudiese recuperar gran parte de lo que pagaron de forma indebida.
Sin embargo, la doctrina fijada por el Tribunal Supremo al establecer el plazo para reclamar gastos de hipoteca establece que el plazo de prescripción para interponer una acción de reclamación de cantidad se inicia:
- Cuando se tenga conocimiento cierto de que la cláusula es abusiva. Y esto sucede, por norma general, cuando existe una sentencia firme anulando la cláusula concreta del contrato del consumidor.
- Salvo que el banco pueda demostrar que el consumidor sabía con precisión antes de dicha sentencia que la cláusula era abusiva y, por lo tanto, nula.
Es decir, los bancos deben ser capaces de demostrar que los consumidores tenía conocimiento de que las cláusulas eran abusivas antes de que se hiciesen públicas las sentencias que las anulaban si quieren que el plazo de prescripción comience a contabilizarse antes.
¿Es costoso el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025?
No. La mayoría de abogados cobra por éxito. Es decir, solo tienes que pagar sus honorarios si ganan el caso. Esta práctica es común en torno a las reclamaciones de intereses de las cláusulas hipotecarias abusivas. ¿Por qué? Al existir ya una jurisprudencia consolidada y que garantiza la protección de los consumidores:
- Muchos bancos aceptan anular las cláusulas suelo mediante un acuerdo extrajudicial y devolver a los consumidores lo que pagaron por culpa de ellas.
- Aunque los bancos no deseen llegar a un acuerdo, los tribunales están aplicando la doctrina del TS y reconociendo la nulidad de cláusulas suelo introducidas en los contratos de una forma poco transparente.
Además, debemos tener en cuenta que los tribuales de nuestro país también están condenando en costas a los bancos que, aún sabiendo que las cláusulas suelo eran poco transparentes, obligan a los consumidores a acudir a la Justicia para lograr anularlas y recuperar su dinero.
De hecho, desde la aprobación de la Ley de Eficiencia de la Justicia, el sistema para imponer las costas de los procesos judiciales es más estricto. ¿Por qué? Se castiga el hecho de que una parte se negase a negociar de forma extrajudicial o no lo hiciese de buena fe y con el objetivo real de llegar a un acuerdo.
En definitiva, el procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025 está claro y es sencillo para los consumidores. Lo más importante es encontrar un abogado especializado en reclamaciones hipotecarias que estudie el caso, prepare la reclamación extrajudicial y ejerza la dirección del procedimiento si es necesario acudir a la Justicia.
En Lex Hoy trabajos con cientos de abogados con un amplio expertise en reclamaciones hipotecarias que pueden asesorarte en el transcurso del procedimiento para reclamar una cláusula suelo en 2025, conseguir que se anule la cláusula suelo de tu hipoteca y permitirte recuperar el dinero que abonaste de forma indebida.
