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El TS ha fijado que se puede anular un préstamo por usurario si los intereses fijados son 6 puntos mayores que la media del tipo de préstamo y no existe una causa que lo justifique
Los bancos y otras entidades financieras que comercializan préstamos personales y productos para consumidores no pueden fijar los intereses que deseen. ¿Por qué? La Ley de Usura se lo impide.
Por eso, en los últimos años han proliferado las reclamaciones frente a intereses abusivos en préstamos personales. Sobre todo, a raíz de que en 2020, el Tribunal Supremo dictase una sentencia pionera sobre tarjetas revolving que fijó que los intereses por encima del 30% del tipo medio son usurarios.
Para ser preciosos, la sentencia declaró como usurarios unos intereses del 26% cuando los intereses promedio del mercado en esta clase de producto eran del 20% en el momento en que se contrató la tarjeta.
¿Es posible aplicar este límite de 6 puntos para anular un préstamo por usurario? Pues bien, nuestro Alto Tribunal ha vuelto a emitir una sentencia en la que se decidió anular un préstamo personal a dos años porque los intereses fijados en el contrato ascendían a un 16,61% TAE, cuando los intereses medios de los créditos al consumo de entre 1 y 5 años eran del 8,10% en el momento en que se suscribió el préstamo.
A continuación, te contamos todo lo que debes saber para poder anular un préstamo por usurario.
¿Por qué se puede anular un préstamo por usurario?
Para tomar su decisión, el TS aplicó lo dispuesto en una norma centenaria de nuestro país: la Ley de Usura de 1908.
Esta ley establece en su primer artículo que un contrato de préstamo es nulo cuando estipule un interés:
- Notablemente superior al normal.
- Manifiestamente desproporcionado.
- O en condiciones que provoquen que el contrato sea leonino.
Por lo tanto, sería posible anular un préstamo por usurario si los intereses fijados son notablemente superiores a los habituales. Y, como el Banco de España publica mensualmente los intereses medios de los créditos al consumo, es posible saber si los intereses que se están pagando difieren de manera sustancial con respecto a los cobrados en esa clase de producto.
¿Es posible no anular un préstamo por usurario aunque tenga intereses 6 puntos más elevados que la media?
Sí. La doctrina de los 6 puntos solo se debe aplicar directamente en lo que respecta a las tarjetas revolving. De hecho, el TS en su sentencia deja claro que no se puede aplicar esta doctrina a un préstamo personal directamente, «en el que el tipo medio de mercado es inferior al 15%». Eso sí, es necesario tener en cuenta esta doctrina a la hora de valorar «si el interés pactado es notablemente superior al tipo medio de mercado de estas operaciones de crédito en el momento que se pactó».
Es decir, que sí se puede anular un préstamo por usurario si los intereses pactados son 6 puntos superiores a los normales para el producto en cuestión, pero no se debe realizar una anulación automática, sino que este criterio se debe tener en cuenta a la hora de valorar la usura.
Así, el TS deja la puerta abierta a que no se pueda anular un préstamo por usurario cuando presente intereses 6 puntos superiores a los del mercado si las «circunstancias concurrentes a la concesión del préstamo personal justificaren el interés convenido». Es decir, en estos casos, para no anular un préstamo por usuario debe haber causas que justifiquen la desproporción entre los intereses del contrato y los habituales para esta clase de producto.
En el caso analizado, el TS concluyó que no existía una justificación para la desproporción y que la misma era tan elevada, ya que los intereses superaban con creces los 6 puntos con respecto a los promedios, que no resultaba justificada la diferencia entre los intereses pactados y los habituales para esa clase de producto en el mercado.
¿Cuáles son las consecuencias de anular un préstamo por usurario?
Las consecuencias de anular un préstamo por usurario están recogidas en el artículo 3 de la Ley de Usura:
- El consumidor solo tendrá que devolver al prestamista el préstamo recibido.
- La entidad financiera debe devolver a su cliente todo lo pagado por este que exceda del capital que le prestó.
Es decir, si se consigue anular un préstamo por usurario, el cliente tiene derecho a que se le devuelvan las comisiones e intereses que pagó mientras el contrato estuvo en vigor o, si no terminó de pagar su deuda, que se le descuenten de esta todos los importes que pagó de más.
Además, como sucede en el caso analizado por el TS, los juzgados condenan en costas a las entidades financieras. Por lo que para un ciudadano resulta beneficioso reclamar intereses abusivos, puesto que puede recuperar cuantiosas cantidades de dinero y librarse de un préstamo usurario.
¿Cómo es el proceso para anular un préstamo por usurario?
El proceso para anular un préstamo por usurario consiste en tres grandes fases:
- Buscar un abogado especializado en Derecho Bancario para que estudie el contrato y determine si es posible anular el préstamo porque los intereses no superan el control de usura.
- Presentar una reclamación previa extrajudicial a la entidad financiera demandando la anulación del contrato y la restitución de todo lo abonado que no corresponda a la deuda contraída: intereses, comisiones, etc.
- Si la entidad se opone a anular el contrato o no se llega a un acuerdo económico entre las partes, queda abierta la vía judicial. Así, es posible demandar la anulación del préstamo por usurario y, como hemos podido ver, la Justicia está reconociendo dicha anulación.
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Fuentes jurídicas
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios.
- Sentencia 366/2026 de la Sala de lo Social del Tribunal Supremo. STS 1013/2026 – ECLI:ES:TS:2026:1013.
