Cómo reclamar un seguro de vida contratado con el banco vinculado a una hipoteca

Un hipotecado puede reclamar un seguro de vida contratado con el banco si se le obligó a contratarlo con la entidad o no se le informó debidamente

La práctica totalidad de los bancos exigen a los consumidores que contraten un seguro de vida al firmar una hipoteca. ¿Con qué fin? Asegurarse de que, en caso de que fallezca el hipotecado, cobrarán toda la deuda contraída por este.

Sin embargo, a lo largo de los años se han producido algunas situaciones abusivas para los consumidores. De tal forma que los tribunales han reconocido el derecho a reclamar un seguro de vida contratado con el banco en determinados casos.

A continuación, vamos a contarte cuándo se puede reclamar un seguro de vida contratado con el banco, cómo es el procedimiento que debes seguir y qué puedes conseguir al reclamar un seguro de vida contratado con el banco.

¿Las ventas vinculadas de préstamos no están prohibidas en nuestro país?

En primer lugar, para saber cómo reclamar un seguro de vida contratado con el banco para garantizar una hipoteca es importante tener en cuenta que el banco tiene derecho a efectuar esta polémica práctica. ¿Por qué?

La Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LRCCI), aprobada en 2019, establece en su artículo 17 que «quedan prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos».

Sin embargo, el propio precepto incluye múltiples excepciones a esta prohibición. Una de ellas consiste en que los bancos «podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo».

Eso sí, el banco está obligado a «aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones».

Además, el banco no puede, según la ley, cobrar una comisión por el análisis de pólizas alternativas, ni empeorar las condiciones del préstamo porque el cliente vaya a contratar el seguro con otra entidad financiera o aseguradora.

A estas obligaciones debemos sumar el deber del banco de incluir la obligación de contratar un seguro de vida vinculado en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). ¿Qué es la FEIN? Un documento en el que se facilita la información personalizada precontractual que deben conocer los clientes antes de firmar las hipotecas.

¿Cuáles son los requisitos de información en las prácticas vinculadas?

Según el mismo artículo 17 de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, los bancos deben informar de manera expresa y comprensible a los clientes sobre:

• El hecho de que están contratando un producto vinculado. En este caso, un seguro de vida asociado a una hipoteca.
• El beneficio y el riesgo de pérdidas que asume el cliente por contratar el producto.
• Las consecuencias de la cancelación anticipada de la hipoteca o del seguro de vida.

Si no se suministra esta información en la FEIN y los contratos de hipoteca y seguro, es posible reclamar un seguro de vida contratado con el banco para garantizar una hipoteca.

¿Se puede solicitar la extinción del seguro vinculado a una hipoteca cuando se paga el préstamo antes de tiempo?

Sí. El artículo 23 de la LRCCI establece que, en caso de reembolso anticipado de la cantidad adeudada, se extinguirá el contrato de seguro accesorio a la hipoteca.

En este caso, el hipotecado tiene derecho «al externo de la parte de prima no consumida por parte de quien la percibió». Esta cuestión es crítica porque muchos seguros de vida vinculados a hipotecas son seguros de prima única. Es decir, en el momento de suscribirlos, el hipotecado paga toda la prima del seguro en un único pago.

Por lo tanto, si el contrato de seguro se extingue antes del periodo fijado originalmente, el banco debe devolver la parte proporcional de la prima no consumida.

Eso sí, el hipotecado puede elegir libremente que el seguro continúe. En este caso, debe comunicar quién es el nuevo beneficiario, ya que el beneficiario original era, evidentemente, el banco con el que había contratado la hipoteca.

Los bancos están obligados a informar sobre estos derechos a los clientes en la documentación precontractual y contractual de la hipoteca y el seguro vinculado a la misma.

Así que en caso de que el banco se niegue a reembolsar la parte de la prima no consumida, es posible reclamar un seguro de vida contratado con el banco y ligado a una hipoteca que se ha terminado de pagar de manera anticipada.

En qué casos se puede reclamar un seguro de vida contratado con el banco

Básicamente, es posible reclamar un seguro de vida contratado con el banco al firmar una hipoteca si el banco:

• Incurrió en prácticas abusivas, limitando el derecho del hipotecado a elegir la mejor oferta para contratar el seguro.
• No cumplió los requisitos de transparencia a la hora de informar sobre el seguro en la FEIN y el contrato de la hipoteca y el seguro de vida.

Es decir, como sucede con otros productos financieros como las tarjetas revolving o las hipotecas IRPH, los dos grandes motivos para reclamar un seguro de vida contratado con el banco son la abusividad y la falta de transparencia.

Prácticas abusivas que pueden conllevar el derecho a reclamar un seguro de vida contratado con el banco

¿Qué prácticas de las entidades financieras pueden ser consideradas abusivas o poco transparentes y dar pie a reclamar un seguro de vida contratado con el banco para garantizar una hipoteca?

1. En la mayoría de los casos en que los consumidores han procedido a reclamar un seguro de vida contratado con el banco en los últimos años, la causa era que la entidad financiera no había permitido al consumidor contratar un seguro diferente al ofrecido por ella o por una aseguradora de su grupo empresarial. Esta práctica contraviene claramente la ley.
2. En línea con la práctica anterior, los bancos tampoco pueden, como deja claro la ley, modificar las condiciones de la hipoteca porque el cliente se niega a contratar su seguro de vida y prefiere irse con la competencia.
3. Ante las sentencias que han puesto coto a la imposición de determinados seguros y el aumento de los hipotecados que han decidido reclamar un seguro de vida contrada con el banco, las entidades financieras han optado por lanzar un nuevo producto: los seguros de vida con prima única financiada. ¿En qué consisten estos seguros? El banco paga la totalidad de la prima única, el problema radica en que dicho importe se suma al capital prestado en la hipoteca y, por lo tanto, se abonan intereses hasta el final de la misma por el seguro. Esta práctica se lleva a cabo de forma poco transparente, sin informar al consumidor debidamente de que va a tener que abonar intereses por la prima durante décadas.
4. La imposición de cláusulas de cancelación del seguro que suponen un menoscabo evidente de la posición de las personas hipotecadas. Por ejemplo, en seguros de prima única, proceder a devolver solo una parte de la prima pagada y no consumida. De tal forma que se limita la capacidad de los hipotecados de cambiar de seguro de vida.
5. Problemas de transparencia que afectan al carácter vinculado del seguro, sus coberturas, el importe total de la prima y la forma de abonarla.

Por lo tanto, es posible reclamar un seguro de vida contratado con el banco para garantizar una hipoteca cuando el consumidor se vio obligado a contratar dicho seguro específicamente porque el banco condicionó la suscripción de la hipoteca a ello o porque le avisó de que las condiciones de la hipoteca se endurecerían si no lo hacía.

Igualmente, también se puede reclamar un seguro de vida contratado con el banco si este fue poco transparente al informar sobre las condiciones del seguro y, en especial, sobre el pago de la prima.

Procedimiento para reclamar un seguro de vida contratado con el banco

Existen tres cauces básicos para reclamar un seguro de vida contratado con el banco:

• Presentar una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera o de la aseguradora vinculada a la misma. Los bancos están obligados a incluir en la FEIN el punto de contacto interno de las entidades financieras para atender las reclamaciones. Así, el primer paso es siempre reclamar un seguro de vida contratado con el banco a la propia entidad o a su filial de seguros. En la reclamación se deben detallar los motivos en los que se basa la reclamación y por qué se solicita la devolución de lo abonado en concepto de prima y la anulación del contrato de seguro.
• Acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Este paso para reclamar un seguro de vida contratar con el banco para garantizar una hipoteca solo se puede dar cuando el banco o la aseguradora hayan desestimado la solicitud o cuando haya pasado un mes desde que se presentó. La DGSFP estudiará la reclamación, la remitirá a la entidad contra la que se reclama para que presente sus alegaciones y el reclamante puede pronunciarse sobre las mismas. Finalmente, se emitirá un informe sobre la reclamación.
• Presentar una demanda judicial. Al haber efectuado la reclamación extrajudicial previa al banco o la aseguradora vinculada a él, se da por cumplido el requisito de procedibilidad para presentar una demanda en el ámbito civil. Así, se puede reclamar un seguro de vida contratado con el banco para garantizar una hipoteca y conseguir el reembolso de la prima de seguro pagada y la anulación del contrato por resultar abusivo o poco transparente.

Por lo tanto, es fundamental que sepas que puedes reclamar un seguro de vida contratado con el banco y que está vinculado a tu hipoteca si la entidad financiera no te dejó libertad a la hora de elegir el seguro que más se amoldara a tus necesidades y deseos o no te proporcionó la información suficiente para que supieras qué estabas contratando exactamente.

En Lex Hoy trabajamos codo con codo con abogados especializados en Derecho Hipotecario y de Consumo que pueden estudiar tu caso y asesorarte para reclamar un seguro de vida contratado con el banco de manera exitosa.

Las cantidades que puedes recuperar varían en función de la prima del seguro (que será más elevada cuanto mayor sea la hipoteca) y del tiempo que la hayas estado pagando si la abonas de forma anual o mensual. Pero lo más habitual es que hablemos de cifras por encima de los 5.000€.

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