El derecho a la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva en 4 claves
Las últimas sentencias del TS avalan el derecho a obtener la devolución de los intereses de una tarjeta revolving declarada abusiva por falta de transparencia
El Tribunal Supremo ha empezado el año encarando una de las grandes polémicas en materia de consumo de la última década: la falta de transparencia de las tarjetas revolving en España.
En menos de un mes, el Alto Tribunal ha sentado jurisprudencia a través de tres sentencias sobre tarjetas revolving abusivas por falta de transparencia.
La última de estas sentencias se ha conocido hace unos días y aborda directamente una cuestión crítica: la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva.
A continuación, analizamos las claves de este dictamen que abre la puerta a que miles de consumidores logren la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva por falta de transparencia en el contrato y la información suministrada al consumidor antes de firmarlo.
De los intereses usurarios a la falta de transparencia: Evolución de los conflictos en torno a las revolving
La batalla de algunos consumidores por obtener la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva viene de lejos. En primer lugar, se puso el foco en la elevada cuantía de los intereses de algunas revolving.
¿Por qué? Ya de por sí, las tarjetas revolving tienen intereses elevados. Si echamos un ojo a las tablas del Banco de España sobre tarjeras revolving podemos comprobar que los intereses promedio (sin tener en cuenta las comisiones) de esta clase de producto se situaron al final de 2024 en el 18,54%. Pues bien, algunas entidades financieras estaban aplicando intereses notablemente superiores a la media. Ha habido casos de intereses por encima del 30%.
¿Cómo encaró el TS esta cuestión? Estableciendo que se deben considerar usurarios (y, por ende, abusivos) los intereses por encima del 30% del tipo medio.
¿Qué sucede si los intereses son usurarios? Los consumidores tienen derecho a la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva o de cualquier otro producto financiero cuyos intereses remuneratorios superen el umbral establecido por el Alto Tribunal.
Sin embargo, la posibilidad de conseguir la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva no se limita a aquellos casos en los que los intereses son usurario.
La jurisprudencia avala la posibilidad de anular la cláusula que fija los intereses de una revolving cuando el consumidor firmó el contrato sin que la entidad financiera le proporcionase toda la información que necesitaba para entender cómo funcionaba el producto, cuáles eran los riesgos y qué consecuencias económicas podría sufrir si el plazo de amortización del crédito se prolonga de manera excesiva en el tiempo.
Es posible conseguir la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva por falta de transparencia
El último caso estudiado por el Tribunal Supremo evidencia, efectivamente, que los consumidores pueden conseguir la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva por no haber superado el control de transparencia.
Un consumidor madrileño demandó a Servicios Financieros Carrefour, la filial financiera de la archiconocida multinacional de hipermercados por la tarjeta Visa Pass. El demandante reclamaba la anulación de dos cláusulas del contrato de la tarjeta: la que fijaba los intereses remuneratorios y la que estipulaba el abono de una comisión por reclamación de impagados por no haberse cumplido los requisitos de transparencia.
El Juzgado de Primera Instancia nº 102 de Madrid le dio la razón y condenó a la financiera de Carrefour a devolver al consumidor todo lo que hubiese abonado en concepto de dichas cláusulas tras restarle el importe del crédito empleado.
La compañía recurrió y, en segunda instancia, la Audiencia Provincial de Madrid estimó en parte su recurso de apelación, revocando la sentencia previa.
El consumidor elevó la cuestión ante el Tribunal Supremo mediante un recurso de casación. Y, en esta última instancia, la financiera de Carrefour se allanó a dicho recurso de casación.
Como consecuencia de ello, el TS acordó en su sentencia:
- Declarar la nulidad de la cláusula del contrato de la Visa Pass que fija los intereses remuneratorios y de la cláusula sobre la comisión de impagos.
- Condenar a la compañía a que le devuelva al consumidor «las cantidades que hubiera pagado por todos los conceptos, que excedan el capital prestado».
¿Qué sucede con el resto de gastos sufragados por el consumidor?
Así, el Tribunal Supremo no solo reconoce el derecho a la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva, sino que se devuelvan, también, el resto de gastos sufragados por el consumidor mediante el abono de comisiones.
De tal forma que las entidades financieras deban restar del crédito efectivamente prestado al consumidor los pagos realizados por este para calcular el montante de la devolución.
¿También se tiene derecho al abono de los intereses legales por parte de la entidad financiera?
Sí. En la sentencia del Tribunal Supremo se dicta que a la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva y del resto de cantidades que hubiese abonado por otros conceptos debe sumársele el interés legal.
Además, el Alto Tribunal impuso a la financiera de Carrefour el pago de las costas del recurso de casación y del recurso de apelación.
¿Por qué es importante tener en cuenta estas cuantías? Los intereses legales elevan el importe de la devolución que puede recibir un consumidor. Mientras que el abono de las costes provoca que el consumidor no tenga que hacerse cargo de los honorarios de su letrado, lo que facilita sobremanera la imposición de demandas para lograr la anulación de cláusulas abusivas y la devolución de los intereses de una tarjeta revolving abusiva.
En definitiva, si has contratado una tarjeta revolving y crees que la entidad financiera no cumplió con sus obligaciones en materia de transparencia, es fundamental que acudas a un abogado especializado en Derecho Bancario que estudie el contrato y la información que se te facilitó antes de firmarlo. En juego está una importante cuantía económica y la posibilidad de que te libres de ser un deudor cautivo por culpa del complejo sistema de amortización de este producto.
