¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

¿Qué es el IRPH? ¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH? ¿Qué cláusula del contrato hipotecario debo analizar? ¿Cómo puedo saber si la aplicación del IRPH en mi hipoteca es abusiva?

Aunque el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios está en vigor en nuestro país desde mediados de los años 90, ganó relevancia social y económica a partir de la crisis financiera e inmobiliaria de 2008. ¿Por qué? El principal indicador para fijar los intereses de las hipotecas variables, el Euríbor, se desplomó como consecuencia de la política económica de tipos bajos que el Banco Central Europeo (BCE) puso en marcha para combatir la crisis económica. En cambio, el IRPH se mantuvo estable y notoriamente por encima del Euríbor.

Todo ello llevó a cientos de miles de hipotecados a preguntarse varias cuestiones sobre el IRPH: ¿qué es?, ¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?, ¿cómo se determina si la aplicación de este índice es abusiva?

En esta guía sobre cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH vamos a analizar de qué manera puedes resolver esta duda, por qué es tan importante cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH y, en caso de que lo tenga, qué vías se abren para las personas que han contratado hipotecas sometidas a este indicador.

El contrato de tu hipoteca, el lugar donde debes buscar

Empecemos por el comienzo: ¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH? El primer paso a dar es buscar las escrituras de la hipoteca. Una tarea que puede ser más compleja para las personas menos organizadas y, sobre todo, para aquellas que contrataron sus hipotecas hace mucho tiempo.

Una vez que se encuentra el contrato hipotecario, es importante rastrear buscar la cláusula en la que se fija el tipo de interés. Dicha cláusula no solo tiene que establecer si el tipo de interés es fijo, variable o mixto, sino también la forma de fijar el tipo de interés cuando es variable.

En la mayoría de los contratos esta información se encuentra en la cláusula tercera y en ella debe establecerse si los tipos de interés se referencian al IRPH, al euríbor o se emplea otro método.

Cómo conseguir una copia del contrato de tu hipoteca

¿Qué pasa si no encuentro el contrato hipotecario? ¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH en estos casos? Los contratos de las hipotecas reciben escritura ante notario. Esto implica que cualquier persona que haya firmado una hipoteca puede acudir al notario ante el que se formalizó el contrato.

A cambio del pago de la correspondiente tasa se puede obtener una copia del contrato de la hipoteca.

¿Qué sucede si no quiero abonar la tasa? Siempre existe la opción de que me dirija a mi entidad bancaria y le solicite a ella una copia de las escrituras. ¿Cuál es el problema? Teniendo en cuenta que lo que deseo saber es si el contrato tiene una cláusula perjudicial para mí, es probable que mi banco sea diletante y busque por todos los medios dificultarme el acceso al contrato.

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH sin tener que leerme las escrituras

Aunque lo más adecuado es analizar lo que está firmado en las escrituras, su lectura puede resultar farragosa para una persona que no está versada en Derecho Bancario.

Por suerte, existe una forma muy sencilla para averiguarlo: mirando el recibo mensual de la hipoteca. En este recibo se puede observar cuántos intereses se están pagando. Si la cifra coincide con la del Euríbor, los intereses de la hipoteca variable estarán vinculados a dicho indicador europeo. En cambio, si el porcentaje de intereses difiere de este indicador, es muy probable que se trate de una hipoteca con IRPH.

De hecho, si deseas saber a cuánto asciende el IRPH puedes consultar el BOE, ya que mensualmente el Banco de España calcula este índice y se publica oficialmente. De tal forma que el BOE es otra herramienta que nos permite cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH.

Una vez que has sido capaz de responder a la pregunta «¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?», debes pasar a la siguiente fase: «¿qué se puede hacer en lo relativo a las hipotecas IRPH?».

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH, ¿por qué es tan importante?

La complejidad de los contratos hipotecarios ha provocado que muchas personas los firmen sin comprender del todo qué condiciones están aceptando. Esto ha provocado la inclusión de cláusulas abusivas por parte de las entidades bancarias durante décadas. Sin ir más lejos, la Justicia declaró que era abusivo que los gastos hipotecarios que se desembolsan al formalizar la hipoteca corriesen solo a cargo del hipotecado. Ello provocó que miles de ciudadanos se preguntasen si merece la pena reclamar los gastos de una hipoteca. La jurisprudencia europea y española parece indicar que sí.

En lo relativo a las hipotecas IRPH, la Justicia no ha sido tan clara. Como consecuencia de ello, además de cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH es crítico analizar el contenido de la cláusula para evaluar cómo actuó el banco al incluir este indicador en el contrato.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró en 2020 que el IRPH era legal. Sin embargo, tanto en esa sentencia como en otra posterior del año 2023 sí hizo hincapié en que debe ser transparente y que los bancos deben proporcionar información a los clientes para que conozcan cómo se calcula el IRPH y cuál es su evolución histórica.

La aplicación de este criterio quedó en manos de los tribunales españoles. Y ahí se han seguido produciendo sentencias contradictorias. Puesto que los tribunales ordinarios han optado por considerar que la inclusión del IRPH se ha hecho de manera abusiva, anulando su utilización y sustituyéndolo por otros índices como el Euríbor. Mientras que el Tribunal Supremo ha interpretado el dictamen del TJUE de una forma restrictiva, avalando la legalidad plena del indicador y su referenciación en las hipotecas.

Como consecuencia de todo ello, se espera que el TJUE se vuelva a pronunciar sobre el IRPH en los próximos meses para aclarar su interpretación. De ahí que además de preguntarme «¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH? es importante que analice si mi banco fue transparente al incluirlo en mi contrato de la hipoteca.

Reclamar las hipotecas IRPH abusivas

¿Por qué se han producido miles de reclamaciones contra la inclusión del IRPH en los contratos de hipotecas variables?

1. Desde su creación en los 90, el IRPH ha sido prácticamente siempre más elevado que el Euríbor.
2. A partir de 2013, al calor de la bajada de los tipos de interés (a los que se vincula el Euríbor), la diferencia entre un índice y el otro fue extraordinariamente notable.
3. El cálculo del IRPH es poco transparente, ya que teóricamente representa los tipos de intereses promedios en las hipotecas a más de tres años que conceden las entidades bancarias. Sin embargo, se ha denunciado que el IRPH se calcula en base a la Tasa Anual Equivalente (TAE) que también incluye las comisiones. De tal forma que los hipotecados las estarían abonando doblemente.
4. En 1994, el Banco de España apuntó en una circular que debería aplicarse un diferencial negativo al IRPH para corregir su tendencia a situarse por encima del precio de mercado, sin embargo, las entidades bancarias no lo hicieron.

A todo ello debemos sumar la falta de transparencia en el modo de cálculo y la deficiente información proporcionada por los bancos a los clientes.

Aunque las sentencias del TJUE no declararon categóricamente que la referenciación al IRPH era abusiva, sí abrieron las puertas a que los tribunales dictaminen que lo es por problemas de transparencia y falta de información al consumidor.

Por ello, no solo es importante cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH, sino que también es necesario tener en cuenta la información proporcionada por el banco antes de firmar la hipoteca, así como otras medidas como ofrecer una alternativa al IRPH o realizar diversas simulaciones con distintos indicadores.

En definitiva, si descubro que mi hipoteca está referenciada al IRPH debo acudir a un abogado especializado en Derecho Bancario e Hipotecario que sea capaz de analizar mi caso en concreto y diseñar una estrategia para demostrar que su inclusión en el contrato hipotecario es abusiva, recuperar en torno a 15.000 euros de media y lograr su anulación y sustitución por otro método de cálculo de los intereses hipotecarios.

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