Tarjeta revolving Alcampo. ¿Se puede reclamar?

Varias sentencias han anulado la tarjeta revolving Alcampo de la entidad financiera Oney por falta de transparencia contractual

La Justicia sigue poniendo coto a situaciones abusivas en la comercialización de tarjetas revolving. Una reciente sentencia de un juzgado de Oviedo ha procedido a anular una tarjeta revolving Alcampo, de la entidad financiera Oney, por considerar que hubo falta de transparencia precontractual lo que afecta a diversas cláusulas del contrato de la misma.

De tal forma que el demandante no pudo conocer con precisión el funcionamiento de un producto financiero complejo. Como consecuencia de ello, tras casi 20 años acumula más deuda de la que tenía en un inicio y ya ha abonado más de 4.000 euros en intereses.

Esta sentencia se suma a dictámenes anteriores que apreciaron, también, falta de transparencia precontractual en la comercialización de la tarjeta revolving Alcampo. Así, un juzgado de Madrid anuló esta tarjeta en un caso en el que:

• El cliente no recibió copia de su contrato,
• No fue informado debidamente del funcionamiento del producto.
• El formulario precontractual establecía en letras grandes y vistosas las ventajas de este tipo de créditos al consumo, mientras que la «letra pequeña» estaba redactada de manera confusa y dispersa, de tal forma que era difícil conocer las condiciones clave de la tarjeta: amortización de la deuda, intereses, etc.

A continuación, vamos a analizar la jurisprudencia para aclarar si es posible reclamar una tarjeta revolving Alcampo por falta de transparencia.

¿Todas las tarjetas revolving son anulables?

No. La Justicia no ha dictaminado que las tarjetas revolving sean un producto financiero abusivo por sí mismo, sino que numerosas tarjetas de este tipo adolecen de falta de transparencia, como se ha demostrado con la tarjeta revolving Alcampo en algunos casos, o incluyen cláusulas abusivas como intereses usurarios.

Pero comencemos por el principio, es decir, resolviendo una cuestión clave: ¿qué es una tarjeta revolving?

Es un tipo de tarjeta de crédito que cuenta con una modalidad de pago aplazado. Esto supone que el consumidor puede obtener crédito de manera inmediata para realizar compras y abonarlo en cómodos plazos. ¿Cuál es el pero? Precisamente, el sistema de amortización de la deuda es muy complejo, de tal forma que las deudas se eternizan y el pago de intereses se acumula.

A lo que debemos de sumar que los intereses son elevados. Si consultamos las tablas del Banco de España sobre tarjetas revolving podemos constatar que, en los últimos años, se sitúan, de medida, por encima del 18%. Sin embargo, en el pasado se han comercializados tarjetas revolving con intereses notablemente superiores. De ahí que el Tribunal Supremo dictaminara en 2023 que los intereses de estos productos que superasen en 6 puntos a los intereses medios debían ser considerados abusivos y, por ende, la cláusula que los fijaba debía anularse.

¿Sabe el cliente lo que está contratando?

Aunque las reclamaciones de tarjetas revolving más conocidas sean aquellas que denuncian el cobro de intereses usurarios, lo cierto es que la Justicia también ha procedido a anular cláusulas contractuales como consecuencia de la falta de transparencia. ¿Por qué? Es imprescindible que el consumidor conozca lo que está contratando antes de firmar el contrato.

Precisamente, en la comercialización de la tarjeta revolving Alcampo se han detectado deficiencias en el proceso de información a los consumidores:

• Ausencia de explicación sobre el funcionamiento del producto y, en especial, el sistema de amortización de la deuda y del abono de los intereses.
• Falta de información sobre los elevados intereses de esta clase de producto.
• No facilitación del contrato antes y después de la firma.
• Cláusulas elaboradas de manera farragosa.
• Letra pequeña difícil de comprender para un consumidor medio.
• No se fijan en el contrato cuestiones imprescindibles como el límite de crédito o las cuotas que deben abonarse.

Como consecuencia de ello, algunos consumidores que contrataron la tarjeta revolving Alcampo hace años lo hicieron sin conocer con precisión cómo funcionaba la tarjeta, lo que provocó que acumularan deudas durante lustros.

Tras las diversas sentencias que han ido poniendo coto a la falta de transparencia en las tarjetas revolving, hoy en día la mayoría de entidades financieras y empresas con las que colaboran (como Alcampo) han subsanado los problemas de información y hoy ofrecen más datos sobre cómo funcionan las tarjetas revolving.

De hecho, la tarjeta revolving Alcampo ya no se comercializa, sino que ha sido sustituida por la tarjeta Alcampo Dúa que ofrece la modalidad revolving, pero también la posibilidad de pagar a fin de mes.

Sin embargo, aún es posible reclamar la nulidad de una tarjeta revolving Alcampo en caso de que esta fuese contratada sin disponer de la información necesaria para entender cuántos intereses se iban a pagar y cómo se procedería a amortizar la deuda. Las dos sentencias a las que hicimos mención en este artículo giraban en torno a tarjetas contratadas hace dos décadas.

Nulidad de todas las cláusulas afectadas por la falta de transparencia

Precisamente, última sentencia sobre la tarjeta revolving Alcampo establece que la nulidad por falta de transparencia afecta a numerosas cláusulas del contrato que regulan aspectos esenciales como:

• Intereses remuneratorios.
• Comisiones.
• Capitalización de la deuda.
• Funcionamiento de la modalidad de revolving o pago fraccionado de lo adeudado.
• Consecuencias de los impagos e intereses de demora.

Devolución de los intereses remuneratorios y de los legales

¿Cuáles son las consecuencias de que se anulen cláusulas clave de los contratos de las tarjetas revolving?

1. Las entidades financieras deben devolver los intereses remuneratorios cobrados a lo largo de la duración del contrato.
2. Los consumidores solo están obligados a pagar el dinero que les ha sido prestado, no los préstamos remuneratorios o de demora.
3. Asimismo, las entidades financieras también tienen que hacerse cargo de los intereses legales del dinero.
4. Finalmente, las costas del procedimiento judicial también corren a cargo de las entidades de crédito.

De tal forma que si has contratado una tarjeta revolving sin saber con precisión en qué consistía este producto, cuántos intereses ibas a pagar y cómo se amortizaría la deuda que adquirieses debes saber que:

1. Puedes reclamar tarjetas revolving por falta de transparencia, como ha sucedido con la tarjeta revolving Alcampo en los casos señalados en este artículo.
2. Merece la pena efectuar este tipo de reclamación porque las entidades de crédito pueden devolverte por tu tarjeta revolving una cantidad notable de dinero. Por ejemplo, en la sentencia del juzgado de Madrid que anuló una tarjeta revolving Alcampo, la viuda del contratante de la tarjeta obtuvo 4.000 euros.

Por lo tanto, si dispones de una tarjeta revolving y has visto cómo tu deuda se acumula mientras afrontas una importante cantidad de intereses, te recomendamos que busques el asesoramiento de un abogado especializado en Derecho Bancario.

Este profesional analizará tu contrato, así como la información que te suministró en su día la entidad financiera para dilucidar si hubo falta de transparencia precontractual y si es posible reclamar judicialmente y lograr la anulación de las cláusulas afectadas por los problemas de transparencia.

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